Din långiver kan sælge dit realkreditlån, men effekten på dig er minimal.
Til de uindviede, "Freddie Mac" kan lyde som en tegneserie gnaver eller måske et tegn i en gangster musikalsk - hverken du sandsynligvis vil gerne eje dit pant. I virkeligheden er Freddie Mac et statsstøttet selskab. Du er måske ikke vild med en sådan ting, der ejer dit realkreditlån, men for at være ærlig, så længe du bliver ved med dine betalinger, hvem der ejer dit realkreditlån, har lidt praktisk effekt på dig.
Det sekundære marked
I en typisk låneaftale låner du en sum penge fra et bank- eller realkreditfirma, og så betaler du långiveren tilbage over tid. De fleste boliglån er dog 15 eller 30 år. Det er lang tid for långiveren at få sine penge bundet op, så de fleste långivere rent faktisk ikke holder fast på deres realkreditlån. I stedet sælger de dem til udenlandske investorer på det såkaldte sekundære realkreditmarked. Långiveren får sine penge tilbage, plus et lille overskud, og det kan vende sig om og låne de penge til en anden. Investor får ret til at samle pantbetalingen i løbet af de næste 15 til 30 år.
Realkreditobjektorer
Det sekundære realkreditmarked er et kritisk element i den amerikanske boligsektor, fordi det sikrer, at der vil være kontanter til rådighed for lån til folk der ønsker at købe boliger (forudsat selvfølgelig at de kvalificerer eller et lån). Derfor har den føderale regering chartret to selskaber til at fungere som realkreditinstitutter: Federal Mortgage Association eller FNMA, der blev kendt som "Fannie Mae" og Federal Mortgage Mortgage Corporation eller FHLMC, som blev kendt som "Freddie Mac." I 2012 ejede Fannie og Freddie mere end halvdelen af alle amerikanske boliglån.
Freddie Mac ejer dit boliglån
Hvis Freddie Mac ejer dit pant, skal din långiver have solgt det til Freddie Mac - eller solgte det til en investor, der i sidste ende gjorde det. Dette er intet at være foruroliget over. Det er faktisk en slags tillid til dig. Freddie Mac køber kun realkreditlån, der opfylder sine tegningsgaranti kriterier, hvilket betyder, at det anser dig for en god kreditrisiko og dit hjem til en værdifuld investering. Freddie Mac og Fannie Mae sælger værdipapirer - hovedsagelig - støttet af pengestrømmene fra millioner af boligejere i realkreditlån.
Hvad det betyder for dig
Vilkårene for dit realkreditlån forbliver det samme uanset hvem der ejer det. Hvis du betaler, siger 5 procent interesse før Freddie Mac købte dit pant, så betaler du 5 procent rente efterpå. Den eneste ændring du kan se er, at du bliver bedt om at sende dine pantbetalinger til en ny adresse. Freddie Mac hyrer typisk tredjeparter til at "servicere" sine realkreditlån, hvilket betyder at holde øje med betalinger, håndtering af escrow for forsikring og skat og behandling af papirarbejdet, når du vil sælge dit hjem og betale lånet. Hvis du har standard på pantet, vil det dog være Freddie Mac, der kommer til at afskrække, ikke den oprindelige långiver.
