At sætte mere i din IRA kan nu gøre dig bedre i morgen.
Din individuelle pensionskonto er et værktøj, der giver dig mulighed for at sokre penge til din pension uden at skulle betale skat på de deponerede midler. Finansiering af en IRA, når du er ung, kan have stor indflydelse på din rigdom, når du bliver ældre. For eksempel er $ 2.000 gemt på 9,75 procent - hvilket er aktiemarkedernes årlige afkast over en 100-årig periode fra 1913 til 2012 - til $ 5.071 efter 10 år og vokser til $ 29.700 efter 30. Med dette i tankerne er det normalt i din interesse for at bidrage med 100 procent af hvad du kan til din IRA.
IRA Bidrag Maksimalt
I modsætning til arbejdspladsplaner, hvor du bidrager med en procentdel af din løn, er det beløb, du kan lægge i din IRA, en fast dollar beløb defineret af Internal Revenue Service. Uden yderligere begrænsninger kan du lægge op til $ 5.500 i din IRA ($ 6.500 hvis du er over 50) i skatteåret 2013. Nogle gange ændrer IRS grænsen, så du vil muligvis kontrollere, hvilken grænse der faktisk gælder på et givent tidspunkt, inden du foretager dit bidrag. Dit IRA-bidrag kan begrænses i nogle få tilfælde. Fra 2013, hvis du har en justeret bruttoindkomst på $ 59.000 eller mere, hvis du er enkelt eller $ 95.000 eller mere, hvis du er gift, kan du stadig være i stand til at bidrage til din IRA, men du kan muligvis ikke fratrække det, hvis du Har også en pensionsplan på arbejdspladsen. Hvis du er gift, og kun en af jer har adgang til en arbejdspladsplan, er tærsklen $ 178.000. Også IRS'en giver dig generelt mulighed for at vælge mellem at bidrage til en traditionel skattefordelet IRA og en Roth IRA.
IRA vs 401 (k)
Hvis du har adgang til en 401 (k) på arbejdspladsen og kan ' t råd til at finansiere både en 401 (k) og en IRA, kan du vælge at finansiere din 401 (k) først. En grund til, at du kan vælge at gøre dette er, hvis din arbejdsgiver tilbyder en kamp. Det er simpelt matematik, at sætte $ 2.000 af dine egne penge til en IRA giver dig færre penge end at bidrage med $ 2.000 af dine egne penge og $ 1.000 af din chefs penge til en 401 (k). 401 (k) s er også automatiske, hvilket eliminerer risikoen for, at du ikke har disciplinen til at gøre det. Når du har maksimeret det beløb, som din arbejdsgiver vil matche, kan du overveje andre bekymringer - som kvaliteten og omkostningerne i dine 401 (k) - før du beslutter dig for at finansiere din 401 (k) eller skifte dine penge til finansiering af din egen IRA.
IRA vs Roth
IRS giver dig generelt mulighed for at finansiere en traditionel IRA eller en Roth IRA - du kan sætte 100 procent af din grænse i den ene eller den anden, eller spred den mellem begge dele. Hvis du lægger $ 5.500 i en traditionel IRA, da det er skattefradrag, vil alt det $ 5.500 arbejde for dig. Med en Roth IRA betaler du føderal og statslig indkomstskat på de penge, du indsætter, så hvis du er underlagt 15 procent føderal og 5 procent statsskat, bliver $ 5.500 til $ 4.400 efter skat. Men når du trækker pengene ud, skal du ikke betale nogen skat på den så længe du venter mindst fem år, og indtil du går på pension. Hvordan tildeling af dine penge mellem de to konti varierer meget afhængigt af din nuværende skatteprocent, din fremtidige skatteprocent og hvordan du investerer pengene. For eksempel vil $ 5.500 i en IRA vokse til $ 142.732 efter 35 års vækst på 9,75 procent, mens $ 4.400 placeret i en Roth vil vokse til $ 114.186. Men når du trækker midlerne fra en Roth, får du at beholde hele beløbet. Hvis dine kombinerede føderale og statslige skattesatser er 30 procent, når du går på pension, skal du betale 42,820 dollars i afgifter på pengene i den traditionelle IRA, hvilket giver dig kun $ 99.912.
IRA Ulemper
Hvis du har råd til at finansiere din traditionelle eller Roth IRA op til 100 procent af dens grænse, vil du få mest muligt ud af muligheden for at spare til pensionering med skattefordele. Du vil dog også låse dine penge i lang tid. Penge, som du lægger i en skatteudskudt IRA, kan aldrig blive trukket tilbage uden at betale indkomstskat, og hvis du trækker dig tilbage før du er 59-1 / 2 og ikke kvalificerer dig for IRS's frafald, vil du også blive underlagt en 10 procent straf. Du skal også begynde at trække den ud, når du bliver 70,5 år gammel, uanset om du vil. Med en Roth behøver du ikke at trække den ud og kan trække de penge, du har bidraget til når som helst, men din indtjening er underlagt de samme begrænsninger.
