Når du forlader - eller taber - et job, har du typisk en beslutning med dine 401 (k) penge: lad det være i virksomhedsplanen eller rul det over til en IRA. Der er flere fordele ved valg af rollover-indstillingen, især hvis du allerede har en ny arbejdsgiver's 401 (k) for dine lønningsbidrag, eller hvis du går på pension.
Investeringsmuligheder
En 401 (k) begrænser dig til de investeringsalternativer, der tilbydes af planen, hvilket ofte er et dusin eller færre fonde. Traditionelle IRA'er giver dig mulighed for at vælge mellem en række investeringer, som f.eks. Fælles aktier og det fulde spektrum af åbne fonde. IRA'er i mæglerkonti giver dig mulighed for at tilføje i obligationer, børshandlede midler og lukkede midler. De fleste tilbyder også traditionelle bankprodukter, såsom cd'er og opsparingskonti for dine kontanter. Derudover giver IRA-regler dig mulighed for at investere i f.eks. Ejendomme, private partnerskaber, aktieselskaber og varer, herunder ædle metaller, naturressourcer og landbrugsprodukter.
Tilbagetrækning Fleksibilitet
De fleste 401 (k) -planer indeholder restriktioner for dine tilbagekøb, herunder all-or-nothing regler. Disse kan begrænse din evne til at skabe en regelmæssig indkomststrøm, når du går på pension. Mere vigtigt for personer under 59 1 / 2, 401 (k) planer har færre modgangsdygtige undtagelser til den straks tilbagetrækningstrafiks 10-procent. For eksempel kan du bruge IRA-aktiver straffefrit for sundhedsforsikringspræmier, når du er arbejdsløs, til efteruddannelsesuddannelsesudgifter og op til $ 10,000 for første gangs køb af et hjem. IRS regler tillader 401 (k) tilbagekøb for disse behov, men du betaler stadig en 10-procent straf til din skatteregning på distributionen. IRS-regler begrænser sådanne nødfordelinger fra en 401 (k) til det beløb, du har betalt til planen. Rulning af dine 401 (k) -fonde til en IRA giver dig mulighed for også at inkludere penge fra investeringsvækst og matchende virksomhedsbidrag i modgangstab.
Bekvemmelighed
Hvis du har penge i 401 (k) planer fra mere end en arbejdsgiver, eller hvis du er klar til at gå på pension, kan det være lettere at overvåge din konto, måle dine udbetalinger og holde fast ved din konsolidering af alle dine aktiver i en enkelt IRA. aktiv fordelingsplan.
Nødvendige distributioner
Med traditionelle IRA'er beregner du dine nødvendige minimumsfordelinger, som begynder året når du 70 1 / 2, på det samlede beløb i alle dine IRA'er, men du kan tage pengene fra enhver konto eller kombination af konti. Hvis du forlader penge i en 401 (k) -plan, skal du opregne den nødvendige fordeling separat og tage pengene specielt fra den pågældende konto.
Ejendomsplanlægning
Mange 401 (k) -planer kræver, at støttemodtagerne straks trækker alle aktiver, når kontoejeren dør. IRA regler kræver også udlodninger til at begynde med din død, men dine modtagere er bedre i stand til at sprede disse betalinger over deres levetider. Rullning over en arvet 401 (k) til en IRA kan skabe vanskeligheder for dine modtagere, selv for din ægtefælle. Omvendt er det forholdsvis let for ægtefæller at overføre arvede IRA'er til deres egen IRA-konto.
401 (k) Fordele
Der er tidspunkter, når du forlader dine pensionskasser i en 401 (k), giver mening, f.eks. Når du ikke er sikker på, hvor hurtigt du måske finder dit næste job. Arbejdsgiver-sponsorerede planer bærer beskyttelse under føderal lov fra kreditorer og skadesdomme. Uden føderal støtte er IRA ikke ligeledes beskyttet i mange stater. Hvis du går på pension eller taber dit job mellem alder 55 og 59 1 / 2, kan du desuden foretage straks gratis tilbagetrækninger fra en 401 (k), men ikke fra en IRA.
Rollover Tip
Når du beslutter dig for at rulle over din 401 (k) til en IRA, skal du holde overgangen adskilt fra andre IRA-aktiver og ikke tilføje nogen bidrag til overgangskontoen, før du helt går i pension. Det vil åbne mulighed for omvendt overdragelse - overførsel af pengene til en ny arbejdsgiverplan, som giver dig mulighed for at drage fordel af 401 (k) fordele.
