Et piggyback-lån kan hjælpe dig med at undgå PMI på dit pant.
Du vil gerne eje dit eget hjem, men den normale 20 procent nedbetaling sker bare ikke. Du har hørt om privat pant forsikring, men denne mulighed appellerer ikke. Du har også hørt om noget, der hedder et piggyback-lån, og du spekulerer på, om det kunne være et alternativ til PMI. Faktisk er piggyback lån en mulighed for mange boligkøbere, men der er også potentielle faldgruber. Konsulter med en finansiel professionel til at vælge det bedste valg for dine personlige forhold.
PMI Definition
Hvis du ikke kan komme op med 20 procent nedbetaling for et almindeligt pant, skal du købe PMI for at give din långiver med en hække mod muligheden for, at du vil kautionere på realkreditlånet. Den faktiske mængde PMI du bliver nødt til at købe varierer med, hvor meget af en forskud du sender og størrelsen af dit pant. Federal Housing Administration realkreditlån har ikke PMI; FHA-låntagere skal i stedet betale et realkreditforsikringspræmie for en garanti på lånet fra regeringen.
Piggyback Loan Definition
En måde at undgå PMI på er at tage et andet pant til at dække en del af forskuddet, sammen med det almindelige pant, mens du ponierer resten op. Piggyback-lånet er også kendt som et lån på 80-10-10, fordi låntagere ofte låner 10 procent af boligprisen for piggyback-lånet og laver 10 procent nedbetaling, selv om nogle långivere giver låntagere mulighed for at tage et 15 piggybacklån, og nogle få kan endda lade långivere låne 20 procent. Piggyback-lån løber samtidig med det almindelige pant, hvilket betyder at du skal foretage betalinger på begge lån hver måned.
Fordele og ulemper ved piggyback
At tage et piggyback-lån kan resultere i lavere månedlige betalinger end et pant med PMI. Derudover kan du trække renterne på et piggyback-lån på din føderale indkomstskat. PMI er ikke fradragsberettiget; et midlertidigt skattefradrag for PMI og udstedte realkreditforsikringer udløb i maj 2012. Hvis du køber et dyrere hus, kan et piggybacklån holde dit primære realkreditlån under den grænse, som Freddie Mac og Fannie Mae har fastsat for "jumbo" -lån der bærer højere renter. Piggyback-lån har dog typisk højere rente end primære realkreditlån. Du har også brug for en højere FICO-score for at kvalificere dig til et piggyback-lån end for et primært pant.
At slippe af med PMI
Selvom du ikke kan komme ud af at købe PMI i starten, er du sandsynligvis ikke fast i at betale det for evigt. Houseowners Protection Act fra 1 fastslår, at din långiver skal fortælle dig, hvor længe det vil tage for dig at nå det niveau, hvor du skylder 80 procent på dit pant. Når din saldo er på 78 procent, skal din långiver annullere PMI. Du kan gøre det hurtigere ved at foretage større månedlige betalinger eller ved at gøre forbedringer for at øge værdien af dit hjem, hvilket også øger din egenkapital.
