At kende din gæld-til-indkomst ratio kan hjælpe dig med at kvalificere sig til et realkreditlån.
Før du ansøger om et realkreditlån, skal du sikre dig at du tjener nok til at kvalificere dig til det lånebeløb, du beder om. Lån långivere bruger et forhold kaldet gæld-til-indkomst ratio for at afgøre, om du tjener nok til at kvalificere sig til et bestemt realkreditlån. Forholdet mellem gæld og indtægt sammenligner det beløb, du tjener med det beløb, du skylder dine kreditorer. At kende dette nummer kan hjælpe dig med at bestemme, hvor meget hus du har råd til din lønseddel.
Definition
Din indkomstforhold er størrelsen af din lønseddel (og eventuelle andre indtægter), der bruges på din gæld. Ting som mad og husholdningsregninger er ikke medtaget i beregningerne, men realkreditlån, skat på dit hus og hjemmeforsikring er inkluderet. Indtægterne i beregningerne er din bruttoindkomst - din indkomst før skat. Forholdet mellem gæld og indkomst udtrykkes som en procentdel - procentdelen af din indkomst brugt på gæld. Jo lavere procentdelen er, jo bedre er dine muligheder for at få realkreditlånet. Långivere bruger to typer af beregning for at nå frem til en gæld-til-indkomst ratio: front-end indkomst og back-end indkomst.
Front-end indkomst
Din indkomstindtægt er den højeste del af din månedlige indkomst, der sikkert kan bruges på din pant betaling. Dette tal beregnes ved at tage dine samlede månedlige realkreditomkostninger, herunder realkreditbetaling, skat, boligejerens gebyrer, ejendoms- og realkreditforsikringsudbetalinger mv. Og dividere dette tal med din brutto månedlige indkomst. Det resulterende beløb er de fleste penge långiveren mener du har råd til at dedikere til dit pant i hver måned. De fleste långivere vil søge efter et front-end-forhold på omkring 33 procent eller lavere. Federal Housing Administration (FHA), der garanterer lån til mange førstegangskøbere med dårlig kredit, søger et front-end-forhold, der ikke overstiger 29-procent.
Back-end indkomst
Din back-end-indkomst tager højde for hele din månedlige gæld, ikke kun din pantegæld. For at beregne dette tal skal du først opbygge hele din månedlige gæld, herunder samlede månedlige realkreditomkostninger, som ovenfor, kreditkortbetalinger, billån, studielån, domstolsbestemt børnebidrag og eventuelle andre udestående månedlige gældsbetalinger og derefter opdele dette med din samlede månedlige bruttoindkomst. Långivere søger normalt efter et resultatindkomstforhold, der ikke overstiger 38-procent, selvom FHA vil godkende realkreditlån til personer med et back-end-forhold så højt som 40-procent.
Maksimum Mortgage til Paycheck
Du kan også nemt beregne den højeste månedlige pant betaling du har råd til din lønseddel. For at finde din front-end-maksimum skal du først dele din årlige bruttoindkomst med 12 (da der er 12 måneder i året). Multiplicér derefter dette tal med det maksimale front-end-forhold, der normalt er tilladt: 33 procent (0.33). For at bestemme dit back-end-maksimum multiplicerer du din brutto månedlige indkomst med 38 procent (0.38). Dernæst trække alle dine faste månedlige gældsbetalinger ud af det resulterende nummer. Hvad der er tilbage er den maksimale månedlige pant betaling de fleste långivere vil godkende.
