Pensionering kan være år væk, men det er klogt at forstå din livrente udbetalingsmuligheder.
Annuiteter er investeringslandets uønskede stiftebørn, et forsikringsprodukt, der er omstruktureret til at fungere som et pensionsplanlægningsprodukt. Tænk Cinderella uden den ganske godmor. Da de sælges gennem forsikringsbranchen, har konventionelle investeringsrådgivere og publikationer ringe interesse i at give fuldstændig information om deres muligheder og hvordan de fungerer. For eksempel kan annuiteter udbetale for variabel længde af tid. Nogle kan vare kun fem eller 10 år, mens andre betaler for livet.
Annuitet 101
Annuiteter er et investeringsprodukt i form af en ændret livsforsikringsaftale. Du kunne tænke på kontrakten som at have to halvdele: At sætte penge til dels; og at tage penge ud del. Du kan bygge din livrente langsomt ved at foretage indskud i årtier eller købe det direkte med et fast beløb. Du vil ikke få et skattefradrag som du gør med en IRA eller 401 (k), men din investering vil vokse skattefri, så længe den er i annuiteten. På et tidspunkt begynder du at tage en indkomst fra din livrente. Det hedder annuitization. Du kan starte udtagninger med det samme eller på et bestemt tidspunkt i fremtiden.
Annuitisation vs. Minimumfordelinger
Annuitisation er fleksibel, og det er en af de vigtigste fordele ved livrenter i modsætning til IRA. Med en IRA skal du begynde at tage obligatoriske minimumsfordelinger fra din pensionsplan i en alder af 70 1 / 2. Dette kan føre til en kompliceret afbalanceret handling, da du afvejer dine indkomstbehov mod dit beskatningsbillede. Med de fleste livrenter er du ikke forpligtet til en bestemt dato eller alder for tilbagekøb. Du kan udsætte annuitering på ubestemt tid eller begynde at indtage en indkomst til enhver tid, selvom der er en skattesats, hvis du ikke har nået 59 1 / 2 år, når du trækker penge.
Annuitisationsindstillinger
Nogle livrenteaftaler er struktureret til at betale for et fast antal år, så de kaldes termins-bestemte eller visse periodesrenter. Forsikringsgiveren udbetaler hele annuiteten over den tid i lige rater. Andre er livrenter, der betaler for varigheden af ejerens liv. Forsikringsselskabet garanterer betalinger af et bestemt beløb og vil opretholde de garanterede betalinger, selvom hovedstaden løber ud. Det er en form for lang levetid forsikring og nogle annuiteter sælges under dette navn. Fælles annuiteter giver indkomst til to personer. Ejere kan strukturere den fælles livrente til at betale indtil enten den første persons død eller den anden persons, hvad der giver mening i deres situation.
Vælge din annullering
Term-visse livrenter er nyttige til specifikke formål. For eksempel kan du bruge en til at yde børnebidrag til alder 18, eller indkomst for en elev gennem college. Alternativt kan en tidsbegrænset livrente medføre indkomst til førtidspensionering, der ophører, når din pensionsplan sparker ind, eller når du begynder at indtage indtægter fra din IRA. Livrenter er åbne, så forsikringsselskaberne foretager mindre betalinger fra et givet beløb. Hvis du bor længere end de forventer, at de løber risikoen for at miste penge, hvorfor denne beregning er bevidst konservativ. Du kan som regel navngive en modtager for at modtage penge tilbage i annuiteten, når du dør.
