Annuiteter markedsføres som sikre, garanterede alternativer til markedernes op- og nedture.
Livrenter er dårligt forståede investeringsprodukter, hovedsageligt fordi de kommer fra forsikringsbranchen snarere end den almindelige investeringsverden. Grundidéen er den samme - sæt penge ind, få flere penge ud - men livrenter er mere komplekse end mange andre investeringer, fordi forsikringsbranchen er reguleret forskelligt. Det betyder, at der er nogle skarpe grænser for, hvordan du modtager midlerne. Når din livrente begynder at betale eller annuitizes, er beslutningen normalt uigenkaldelig.
Annuities 101
En livrente er en kontrakt mellem dig og et forsikringsselskab. Du giver virksomheden enten et engangsbeløb eller periodiske betalinger, som det investerer på dine vegne. Dette kan ske gennem virksomhedens interne investeringsportefølje, eller ved at bruge livrenten til at holde traditionelle investeringer som fonde. Udbetalinger kan begynde straks eller efter en bestemt udskydelsesperiode. Afhængig af kontraktens struktur kan du fjerne midlerne enten som et engangsbeløb eller tage regelmæssige betalinger. Dette kaldes "annuitisering".
Betalingsmuligheder
Livrenter har andre anvendelser, men oftest er de beregnet til at give en stabil strøm af pensionsindkomst. Traditionelle livrenter inkluderer en kontraktmæssigt garanteret indkomst, mens de, der investeres i markederne, betaler et variabelt afkast baseret på investeringernes succes. Indkomsten begynder, når kontrakten annulleres og fortsætter, indtil betalingsforpligtelserne er opfyldt. For nogle livrenter fortsætter udbetalingerne kun i et bestemt antal år. Andre betaler indtil den kontraherede person eller en anden person er død. I begge tilfælde, når kontrakten er annuitiseret, er der normalt ingen måde at fortryde denne beslutning.
Delvis annuitisering
Denne uflexibilitet er et handicap på det tæt konkurrenceorienterede investeringsmarked, hvilket gør det nødvendigt at opdele din investering blandt flere annuiteter for at bevare en vis kontrol over dine udbetalinger. I 2010 gjorde lovgivningen det muligt for livrenter at tilbyde en delt eller delvis annuitisering. Dette gør det muligt for annuitanten - dig - at modtage betalinger på en del af hovedstaden, samtidig med at resten bliver voksen i kontrakten. Denne ændring påvirker ikke dine eksisterende annuiteter, og nye annuiteter afspejler ikke nødvendigvis denne ændring. Hvis du vil have denne fleksibilitet, skal du sørge for at den er tilgængelig i den annuitet, du vælger.
Udbetalinger
Selvfølgelig er nogle gange endda en delvis annuitisering mere, end du ønsker. Hvis du bare har brug for at trække penge fra livrente for at imødekomme en kortvarig krise, er det også en mulighed, skønt en dyr. De fleste annuitetsaftaler straffer disse tilbagekøb i løbet af de første syv år og pålægger betydelige "overgivelsesgebyrer", der falder med hvert år. Skatteimplikationerne kan også være stærke. Midlerne inden for en livrente vokser skattefrit, indtil de trækkes tilbage. Så bliver en gevinst skattepligtig indkomst til din nuværende marginalskat. Endnu værre, hvis du endnu ikke er 59 1 / 2 år, betaler du en straf på 10 procent på det tilbagekøbte beløb.
