Er realkreditrenterne forhandles med en bank?
Realkreditrenter er rent faktisk omsætningspapirer, og industrieksperter råder dig til at forhandle vilkårene for et pant og handle med flere långivere eller banker, før du afregner renten. Realkreditrenten svinger dagligt og nogle gange endnu oftere. Forskellige økonomiske og globale faktorer samt dine realkreditforhandlingskompetencer påvirker den rentesats, du modtager. Bevæb dig selv med grundlæggende realkreditforhandlinger, inden du går ind i pengeinstitutter for at søge om et realkreditlån.
Tip
Uanset om du refinansierer en nuværende ejendom eller forbereder dig til at shoppe til dit første hjem, så prøv at forhandle med långiveren for den bedst mulige pris. Dette indebærer at købe flere långivere og sammenligne deres skriftlige citater.
Banker kan arbejde med gebyrer
Banker opkræver typisk et oprindelsesgebyr for oprin- delse eller lånet. Et oprindelsesgebyr er adskilt fra andre fælles långivere gebyrer, såsom en kredit rapport gebyr, ansøgningsgebyr eller behandling og administrative gebyrer långivere ofte opkræve. Mængden og typer af gebyrer, der opkræves af en långiver afhænger af banken, men du kan generelt få de færrest og mest rimelige gebyrer ved at gøre dit hjemmearbejde, forståelse, der er nødvendige, og hvilke "junk" gebyrer og derefter forhandle dem med banken.
Det er generelt lettere at forhandle realkreditrenter og låneafgifter hos banken end det er at forhandle tredjepartsgebyrer, såsom escrow- og titalkostnader. Rentesatser, realkreditopgørelsesgebyret og andre lånerelaterede gebyrer er proprietære til banken. Bankerne har større fleksibilitet til at ændre disse lånebaserede gebyrer for at passe låntagerens budget end gebyrer fastsat af andre selskaber, såsom bedømmelsesfirmaet, notarius service eller afgifter og escrow agents gebyrer, som de ikke har kontrol med.
Grundlæggende Låneforhandlings Tips
Den bedste måde at forhandle om rentesatser med en bank på, skal informeres. Bed din låneofficer ved banken for at forklare satser og gebyrer til dig gennem hele processen og spørg yderligere om alt, hvad du ikke forstår. Du kan bede långiveren om at retfærdiggøre hver enkelt af deres gebyrer, herunder pantrenten, "point" eller lånets oprindelsesgebyr og rabatgebyrer, hvis nogen. Køb også dit pant med mindst to forskellige banker og bede om skriftlige skøn fra begge, herunder gebyrer, rente- og lånebetingelser. Dette citat eller skøn er kendt som et god tro estimat.
Hvor kan du købe boliglån
Du kan handle mængder sparsamfund institutioner, kommercielle banker og kreditforeninger. Nonbanks, der også laver realkreditlån, omfatter realkreditinstitutter og realkreditmæglere. Mæglere låner ikke penge direkte, men handler dit lån blandt forskellige banker og realkreditinstitutter på dine vegne. Du kan medtage en mægler i din liste over långivere og tage en mægleres skøn eller citat til banken for at forhandle om en bedre rente også. Selvom mæglere har adgang til mange banker, kan de penge, som en mægler tilbyder dig, være højere eller lavere end den sats, som banken tilbyder dig, selv de banker, som du planlægger at ansøge direkte på. Mæglere er ikke forpligtet til at finde dig den bedste rentesats. I modsætning til hos banker betaler du typisk en mægler et tillægsgebyr for sine ydelser, hvilket kan være i form af point eller en højere rente. Spørg en mægler, hvordan du præcist vil kompensere dem for at tjene mægling af dit pant, hvis du ender med at bruge dem i stedet for en bank.
Et punkt om punkter
Banker kan manøvrere din rente ved at justere antallet af point, du betaler. Et point svarer til 1 procent af dit lånebeløb, og ved at betale yderligere point til banken kan du sænke din rente. Disse kaldes rabatpoint eller køber kursen. Det omvendte er også sandt: Du kan forhandle en højere rente og få banken til at dække hele eller en del af dine lukkekostnader. Dette er kendt som långiver-betalt lukning omkostninger eller et ikke-afsluttende pant.
Du kan se, at banker reklamerer for ikke-lukkede omkostninger, men i virkeligheden kommer alle realkreditlån med lukkekostnader. Banker pakker deres lån tilbyder anderledes for at gøre dem mere attraktive for låntagere. Eksempelvis kan banken tilbyde en ekstraordinær lav rente sammenlignet med andre banktilbud, du har modtaget, men du skal overveje, at gebyrerne for en sådan tilsyneladende lav rente kan medføre højere lukkekostnader, herunder point. For at hjælpe dig med at dechiffrere det bedste lånetilbud hele vejen rundt, spørg om den årlige procentsats eller APR, ud over renten. APR'en måler bedre de samlede omkostninger ved et realkreditlån, der omfatter oprindelsesgebyr, rabatpoints og andre lånerelaterede gebyrer fra banken. Både renten og APR udtrykkes som en procentdel, hvilket gør det muligt at sammenligne apple-til-æbler.
Du kan forhandle, indtil du underskriver
Venter, indtil du sidder på det ordsprogede lukningsbord, der er klar til at underskrive en enorm bunke af lånedokumenter foran en notar, er ikke ligefrem den bedste tid til at henvende dig til din låneofficer for en bedre sats. Selvom det er tilladt, betyder forhandling i sidste øjeblik ikke, at din bank vil acceptere at ændre din sats. Normalt vil du sikre dig, at du får den bedste rentesats, som banken kan tilbyde dig til dit særlige lånescenarie, før du underskriver lån. Dette giver dig mulighed for at låse i din rente i et bestemt tidsrum, hvilket forhindrer uventede kursændringer på markedet fra at øge din rente lige før lånefinansieringen eller lukker.
Selv om man forsøger at styrke en bedre rente ud af din bank under trusselen om ikke at underskrive er muligt, er der bedre måder at få en lav rente på, hvis man forbereder sig på forhånd. Med tilstrækkelig forskning og shopping opnår en konkurrencedygtig rente fra banken før lånetegning en glattere afslutning for alle involverede parter. Eventuelle sidste øjebliksændringer på dit pant samt eventuelle forsinkelser kan koste dig mere i det lange løb. For eksempel, når du køber et hjem, er et vigtigt ansvar i din salgskontrakt at underskrive dine låneafslutningsdokumenter til tiden. At skade dit låneafslutning kan også true dit hjem køb.
Last Minute Mortgage Renegotiation
Visse omstændigheder kan tvinge dig til at genforhandle en rentesats lige før du underskriver. For eksempel, hvis den rentesats, du sidst blev citeret af banken ikke er hædret ved underskrivelse af lån, og du pludselig ser en højere rente på dine lånehandlinger, er det acceptabelt at holde af ved underskrivelsen. Før du underskriver, skal du sikre dig, at du forstår fuldt ud, hvorfor banken ændrede din rente, og om den tidligere blev meddelt dig. Du kan derefter afgøre, om du fortjener en bedre rente eller accepterer rente- og lånevilkårene, som de fremgår af låneafslutningsdokumenterne.
Banker skal omfordele rentesatser og visse andre forhøjelser til dine lukkekostnader og få din underskrift for dem, før de udsteder dine endelige lånedokumenter til underskrivelse. Realkreditordninger beskytter forbrugerne mod agn og skift taktik, der kan vildlede låntagere til at underskrive renteniveauer og vilkår, som de ikke tidligere var enige om. Spørg hver bank, hvor du ansøger om sine procedurer for offentliggørelse, hvis ændringer i dine rentesatser eller pantbetingelser bliver nødvendige.
