Mange muligheder ARM-realkreditlån har resulteret i uventede afskærmninger.
Kaldet "mareridtlån" af Bloomberg Businessweek og en "time bomb" af CBS '60-protokoller er option-ARM-realkreditlån klart ikke for den gennemsnitlige boligkøber. Disse realkreditlån, der ofte er citeret som en af hovedårsagerne til boligkollapset af de tidlige 2000'er, går også under navnene Pay Option, Pick-A-Payment og cash flow ARM-lån. Læs det fine print før du underskriver den stiplede linje og konsulter en kyndig tredjepart til rådgivning, eller du risikerer at finde dig selv i en klæbrig økonomisk situation.
Justerbar rente realkreditlån
Realkreditlån eller lån sikret ved et fast ejendom, fastsætter en afdragsplan for hovedstol og renter gennem en proces, der hedder amortisering. Selvom långivere kan tilbyde tilbagebetalingsplaner fra fem til 40 år lange, er de mest almindelige 15-, 20- og 30-årige realkreditlån. I modsætning til fastforrentede realkreditlån, hvor renten forbliver stabil i hele lånets løbetid, har rentetilpasningslån eller ARM'er en fast rente for en bestemt periode, og renten kan derefter ændre sig eller justere på en månedligt eller årligt, indtil lånet er betalt. Alternativ ARM'er er en type af rentetilpasningslån, der giver dig op til fire tilbagebetalingsmuligheder.
Afskrivning af betalingsmuligheder
To tilbagekøbsoptioner, der typisk tilbydes med en option ARM, er afskrivningsmuligheden og accelererende afskrivningsopsætning. Disse typer af options-ARM'er er forholdsvis standardjusterbare realkreditlån, hvor långiveren anvender en del af hver månedlig betaling til din revisor og resten mod renter, selvom renten kan ændre sig hver måned. Du betaler tilbage en accelereret option ARM pant i 15 år, mens du betaler tilbage en standard afskrivnings option pant i 30 eller 40 år.
Interessebetalinger
Med en rentemæssig ARM dækker dine månedlige betalinger kun de renter, der påløber på realkreditlånet i en bestemt periode, normalt fra fem til syv år, uden at der overføres penge til den oprindelige lånebalance. Ved udløbet af den rentetidige periode tilbagestiller långiveren eller omarbejder dit lån for at imødekomme renter og hovedstolpenge.
Udskudt Rente Betalingsmuligheder
En udskudt rente-ARM, også kendt som minimums- eller begrænset betaling ARM, er en af de mest valgte betalingsmuligheder og ligner en ARM med rent interesse, men med et lille twist. I stedet for at betale alle de påløbne renter i hver betaling betaler du kun en del af det. Forskellen mellem, hvad du skylder, hvad du betaler, er tacklet til din oprindelige lånebalance i en proces kaldet "negativ afskrivning." I stedet for at reducere din lånebalance hver måned øger du faktisk hovedstolens størrelse.
Ulemper
Et af de største problemer med mange muligheder ARM'er er, at betalingen chok låntagere oplever, når lånet omarbejdes og betalinger skyrocket, eller når renten pludselig springer. Hvis du har valgt en udskudt betaling eller renter-kun mulighed, kan du minimere effekten ved at foretage ekstra betalinger hver måned over for din rektor. Disse lån er også overfølsomme over for selv små ændringer på boligmarkedet, da en nedgang kunne sætte mange renter eller udskudte betalingslåntagere i en situation, hvor de skylder långiveren mere end huset rent faktisk er værd.
