Puisne, eller efterfølgende, har realkreditlån typisk højere rente.
Når du køber et hjem ved hjælp af et lån, underskriver du enten et pant eller en handling af tillid ved lukning, afhængigt af hvor du bor. Begge dokumenter giver långiveren en ejerandel i ejendommen, indtil du tilbagebetaler lånet. Historisk set holdt långiveren ejendomsretten for at sikre sine ejendomsrettigheder. Selvom denne praksis er faldet på grund af den omfattende registrering af gerninger, forbliver långiverens ret til at holde gærningen tilbage. Ved kontrakt er et puisne pant ikke beskyttet ved at deponere gerningen med långiveren; Det er et andet eller en junior realkreditlån, hvor lånet er underlagt det primære realkreditlån.
Hvorfor har Puisne Mortgage?
Puisne realkreditlån betegnes ofte som ringere eller junior realkreditlån, fordi de oprettes efter et primært realkreditlån allerede er blevet taget ud mod ejendommen. Et hus ejer typisk en puisne pant, når hun låner penge - bortset fra et første pant - og tilbyder hendes ejendom som sikkerhed for lånet. Eksempler herpå er andet realkreditlån, boligforbedringslån og hjemlige kreditlinjer. HELOCs giver husejere mulighed for at afvikle egenkapitalen i deres hjem for at bruge dem på nogen måde, som de ønsker og er almindeligt anvendt til at konsolidere eksisterende gæld.
Prioritering af realkreditlånere
Når du underskriver et pant, giver du din långiver ret til at tage fuld juridisk besiddelse af dit hjem og sælge det til at betale din gæld, hvis du falder kriminel over dine betalinger. Hvis du har mere end et realkreditlån, har alle långivere ret til at modtage provenuet fra salget. Datoen for realkreditlånet bestemmer hvem der bliver betalt først. Hvis der er tilstrækkelig egenkapital tilbage i hjemmet efter at den primære långiver har taget sin andel, anvendes pengene på det andet og eventuelle efterfølgende realkreditlån. I en afskærmningssituation kan der ikke være nok egenkapital til at tilbagebetale alle lån helt. I dette scenario modtager junior långiveren ikke det fulde beløb, han skylder.
Andre egenskaber
Prioriterede spørgsmål, juniorlån er stort set de samme som primære realkreditlån. For at kvalificere sig til et puisne-pant, skal låntageren opfylde långiverens krav og bevise, at hun kan tilbagebetale lånet. Den junior långiver tager hensyn til låntagerens eksisterende gældsbelastning, herunder hendes betalingsforpligtelse under det primære realkreditlån. Han vurderer hendes kredit historie, kredit score, indkomst, beskæftigelse og andre faktorer for at bestemme sin samlede kreditværdighed. Han bestemmer også mængden af ledig egenkapital i hendes hjem. Efterhånden som låntagernes krav ændres, betyder det faktum, at en låntager sikrede et første pant, ikke at hun er prækvalificeret i et sekund.
Ting at overveje
Andet realkreditlån har generelt højere rente for at beskytte junior långivere mod risikoen for at miste penge i en afskærmningssituation. De har også en tendens til at have kortere vilkår. Sammen betyder det større månedlige betalinger og høje samlede omkostninger i løbet af lånets løbetid. Som med ethvert lån tilføjer et andet pant til et boligejers samlede gældsbelastning. Hvis du ikke kan holde op med tilbagebetalinger, kan du miste dit hjem. På den anden side kan det være væsentligt billigere at tegne et puisne-pant, end at refinansiere det primære lån på dit hjem, især hvis du nyder godt af lave renteniveauer.
