TSP'er er generelt pålidelige, men investeringerne i dem er måske ikke.
The Spending Savings Plan (TSP) er en del af pakken af pensionsydelser, der tilbydes føderale medarbejdere. I modsætning til din pension er det en bidragsbaseret plan, hvor det du får ud af det, er direkte relateret til det, du lægger i det, og hvordan disse fonde udfører sig over tid. Selvom TSP selv skal være pålidelig, da det generelt ville være ulovligt for regeringen at tage dine penge, kommer der risiko for, at du investerer dine penge i din TSP. Med andre ord er det så pålideligt som du gør det.
TSP vs. pension
Når du bidrager til en føderal pensionsplan, får du et garanteret afkast i forhold til din løn og bidrag. Med TSP er det eneste, der er garanteret, dine beholdninger. Når du lægger penge på det, kan dens værdi svinge op eller ned med markedet og baseret på de investeringer, du vælger. Derudover kan du vælge, hvor meget du lægger i, hvilket har en direkte indvirkning på, hvor meget du skal tage ud. Med dette i betragtning har TSP, ligesom alle bidragsordninger, større risiko for dig end en pension. På den anden side, hvis dine investeringer går godt, kan du også ende med at komme ud med en bidragsbaseret plan som en TSP.
TSP vs andre planer
Sammenlignet med sammenlignelige skattefordelte planer som en arbejdsplads 401 (k) eller en personlig IRA, svarer TSP til disse planer med hensyn til fordele og ulemper, men har to hovedfordele. For det første, da TSP styres af et føderalt organ, er der i det væsentlige ingen chance for, at det går konkurs. For det andet, på grund af størrelsen af TSP og det begrænsede antal investeringsvalg, er du i stand til at vælge midler, der har ekstremt lave omkostningsforhold. Ifølge TSP var udgiftsforholdet på tværs af de seks fonde eller fondgrupper, der tilbydes i 2012, kun 0.027-procent. At betale mindre i udgifter betyder, at du holder mere afkastet for dig selv på gode og dårlige markeder.
TSP Fund Pålidelighed
TSP har fem kernemidler samt en gruppe af livscyklusfonde, der investerer i de fem hovedfonde for at opnå en afbalanceret portefølje til pensionsplanlægning. G-fondet tilbyder et garanteret afkast fra særlige statsobligationer. F-fondet køber obligationer med fast indkomst, der sporer Barclays Capital US Aggregate Bond Index. C-, S- og I-midlerne er investeret i aktieindeks, small cap stockindeks og internationale aktieindeksfonde, der henholdsvis sporer Standard og Poors 500-indeks, Dow Jones US Completion Total Stock Market Index og Morgan Stanley Capital International Europa, Australasien og Fjernøsten MSCI EAFE Indeks.
G-fondet er yderst pålideligt, da det er garanteret - dine afkast kan variere, men dine penge vil ikke miste værdien. De øvrige midler er ikke garanteret og har varierende afkast. Mens G- og F-midlerne ikke tabte værdien på årsbasis mellem 2003 og 2012, havde fondsmidlerne alle nedadgående år, hvor dine investeringer ville have tabt værdi. Som sådan svarer de til investeringer, som du ville gøre uden for TSP.
TSP Inflation Risici
Mens du kan skabe en mere pålidelig TSP-portefølje ved kun at investere i konservative køretøjer som G-fondet eller F-fonden, kan inflationen blive en risiko. Hvis inflationen er højere end afkastet på fonden, kan du faktisk tabe penge på din investering. For eksempel sendte G-fondet et 2.45-procentafkast i 2011 og en 1.47-procentafkast i 2012. Inflationen i disse år var imidlertid 3.0 og 1.7 procent.
Pålidelighed for pensionering
TSP udgør to ekstra problemer, når du når din pensionsalder. Den første er, at du generelt ikke kan hæve penge uden straf, før du når alder 55 eller i nogle tilfælde 59-1 / 2. Hvis du vil pensionere tidligt, med andre ord, kan du ikke stole på din TSP for at finansiere den uden en straf. Den anden potentielle hitch til TSP er, at mens du finansierer det med ubeskatte penge, betaler du skat, når du trækker dig fra TSP. I betragtning af at skattesatser kan ændre sig nu og da du går på pension, er der i virkeligheden ingen virkelig pålidelig måde at beregne, hvor meget af dine uddelinger du faktisk vil kunne beholde.
