Har du et nyt job? Nu når du gør fremskridt med virksomhedsstigen, kan du få nogle tip fra vores økonomiske eksperter om, hvordan man kan presse mest muligt ud af din virksomheds fordelspakke.
Tillykke - landing af en ny koncert under en recession er ingen let opgave. Men inden du bliver for komfortabel, er der en ting mere, du har brug for for at tjekke din to-do-liste: læs din velkomstpakke til arbejdet. Sikker på, at papirbunken kan være endnu kedeligere end at tage “M” -delen i telefonbogen, men at navigere i virksomhedens sundhedsplaner, etablere et pensionsprogram, gennemgå aktieoptioner og drage fordel af forsikring er nøglen til at sætte dig op til det søde liv ad vejen. Sådan forbedrer du værdien af din lønseddel ved at få mest muligt ud af de fordele, som dit nye firma måtte have.
Se over tilbudte planer for sundhedsforsikring
Inden du selv åbner din sundhedspakke, ønsker Carolyn McClanahan, MD, CFP og grundlægger af Life Planning Partners Inc. at få en ting etableret. ”Unge par er nødt til at vælge en plan, der passer til deres budget nu, ikke en, der vil give dem det største pause på skattetidspunktet,” siger hun. Her er hvordan man vælger mellem de tre hovedtyper af gruppesundhedsplaner, der tilbydes af de fleste forsikringsselskaber.
Foretrukken udbyderorganisation (PPO)
Hvad er det Med denne traditionelle sundhedsplan deler du en del af omkostningerne ved forsikringspræmien med din virksomhed, og du henter også fanen på en copay (normalt omkring $ 35), når du ser en læge, terapeut eller tandlæge. Det samme gælder for alle recept.
Hvem skal vælge det Hvis din virksomhed betaler brorparten af præmien, er der ingen grund til ikke at følge denne plan. For det første får du et bredt udvalg af læger - og du får delvis dækning, hvis du går med en læge, der ikke er dækket af din plan (du betaler kun ca. 30-50 procent af regningen). Og her er en anden frynsegode: Du har ikke brug for henvisninger for at se specialister, så du er fri til at lave aftaler på egen hånd uanset hvilken pleje du har brug for.
Tip Opret en fleksibel udgiftskonto (FSA) med dit forsikringsselskab, så du kan bruge forudgående dollars til kopier. ”Det er et arrangement, der bruger det eller mister det,” siger McClanahan. ”Så hvis du beslutter at bruge det, skal du sørge for at have en back-up plan om, hvordan du bruger pengene inden udgangen af året, som få nye briller eller få tandlæge udført. "
Forbrugerstyret sundhedsplan (CDHP)
Hvad er det Denne plan er kendt for at have dybe rabatter på præmier (normalt ca. 10-20 procent mindre end traditionelle PPO-planer), hvilket betyder, at du får mindre taget ud af din lønseddel. Fangsten? Det har også en stejl egenandel (mindst $ 1,200 pr. Person og ca. $ 2,400 for familier), så du bliver nødt til at opfylde det, før du begynder at høste reelle fordele.
Hvem skal vælge det Forebyggende pleje såsom dit årlige fysik, gynobesøg (inkl. Mammogrammer) og også immuniseringer dækkes normalt uden omkostninger (hvilket betyder, at egenandelen gælder ikke disse). Oversættelse: Denne plan kan være meget, hvis du ikke tror, du har brug for meget lægehjælp.
Tip Åbn en sundhedsopsparingskonto (HSA) - en skattefri bankkonto, der bruges til at betale alt fra medicinske, tandlæge- og visionaftaler til almindelige gamle apotekudgifter (du kan deponere op til $ 6,150 for en familie i 2010). Og rolig - du behøver ikke at gå på shoppingtur på CVS i december; eventuelle penge, der er tilbage på kontoen, ruller over til det næste år. Så hvad betyder dette nøjagtigt? Hvis din virksomhed vil hjælpe med at finansiere din CDHP ved at bidrage til din HSA, kan denne plan være meget.
Organisation for sundhedsvedligeholdelse (HMO)
Hvad er det Med lave præmier og små egenandele ser denne plan ud som den bedste af begge muligheder - men du har ikke masser af kontrol (type-As behøver ikke at gælde). Sådan fungerer det: Du udskiller en kopi til lægebesøg (normalt $ 10 til $ 25) og også hospitalophold (som har en tendens til at være højere), men forebyggende pleje (som årlige eksamener og gynobesøg) er ofte gratis.
Hvem skal vælge det En HMO-plan fungerer kun virkelig, hvis du er tilpas med at se en tildelt primærlæge (sandsynligvis en ansat i forsikringsselskabet) og lade denne læge henvise dig til specialister, når det er nødvendigt. Det er også mere sandsynligt, at det begrænser de typer test, som din forsikring betaler for.
Tip Du kan stadig drage fordel af en FSA med en HMO. "Hvis du konsekvent bruger mindst $ 600 om året på kopier og recept, skal du lægge $ 50 om måneden på kontoen," siger McClanahan. Det er forudindstillede penge, så du sparer til sidst.
Vælg din pensionsplanOpbevaring af penge, som du ikke har brug for i yderligere 30 eller 40 år, mens du jonglerer med dine aktuelle månedlige regninger kan virke skræmmende, men det vil betale sig. "Unge par, der begynder at spare til pensionering nu, høster fordelene ved at forøge renterne," siger Sharon Smith, Hr. Manager og panelmedlem i Society for Human Resource Management. Oversættelse: Gem nu, og du kan bidrage mindre senere. Så drage fordel af en virksomhedssponsoreret pensionsplan, der trækker midler fra din løncheck og endda matcher dem.
401K
Hvad er det Denne langsigtede opsparingsplan giver dig mulighed for at bidrage med en del af hver lønseddel til din pension, og i mange tilfælde matcher din virksomhed dine bidrag. (Kampgrænsen er op til 6 procent af din årlige indkomst.)
Hvem skal vælge det Enhver (og det betyder enhver) med et arbejdsgiverkampkamp. At ikke bidrage til en 401 (k) - og have lidt ekstra hjælp fra din virksomhed - er dybest set at afvise gratis penge. Ikke kun det, men dine 401 (k) -bidrag er forudgående, hvilket betyder, at hvis du trækker $ 100 fra hver lønseddel for at gå mod denne type besparelser, beskattes du kun på, hvad du foretager efter fradraget (så hvis du tjener $ 1,000 om ugen, beskattes faktisk kun $ 900). Fair advarsel: Når du har lagt penge på kontoen, skal du lade dem være der. Med en traditionel 401 (k), mens du til sidst bliver beskattet, når du trækker midler i en alder af 591⁄2, betyder det at du tager dine penge ud inden da en yderligere 10 procent straf. (Uddannelsesinstitutioner og nonprofitorganisationer tilbyder en 403 (b), der fungerer som en traditionel 401 (k).)
Tip Hvis du har en samlet indkomst på seks tal, får du en betydelig skattemæssig pauser, hvis du maksimerer dit bidrag (du kan satse op til $ 16,500 i 2010).
IRA
Hvad er det Da økonomien stadig ikke gør det så varmt, er mange virksomheder stoppet med at matche bidrag, hvilket har gjort IRA'er (både traditionelle og Roth) til et bedre sted at holde penge. Mens en IRA er en uafhængig konto, og der ikke er nogen arbejdsgiverkamp, giver den dig mere frihed til at flytte penge rundt, end du ville have med en 401 (k). Dette betyder, at du kommer til at kontrollere, hvor meget risiko du vil tage med dine besparelser. Med en 401 (k) bestemmer din arbejdsgiver, hvor dine penge går - hvilket ofte betyder, at du ender med at eje en masse virksomhedsbestand (fantastisk, hvis forretningen er god, dårlig hvis det ikke er det). Med en IRA er du ikke bundet, hvilket giver dig mulighed for at "handle", som du ønsker inden for din egen opsparing. Så hvad er grænsen? Du kan stoppe op til $ 5,000 i år (det varierer årligt), og du kan få et skattefradrag kommer næste skattesæson.
Hvem skal vælge det Hvis din virksomhed ikke har et 401 (k) match-program, hvis du er selvstændig eller hvis du allerede har maxet dit 401 (k) og vil spare mere dej, kan det være et godt tidspunkt at se til at åbne en personlig IRA-konto.
Tip Har du en gammel 401 (k) fra et tidligere job? Rul penge ud af din gamle plan ved at åbne en IRA hos et mæglerfirma, såsom Fidelity, TD Ameritrade eller Schwab. Dette vil skære ned på antallet af konti, du skal holde styr på - og det kan være billigere at administrere en IRA end to eller tre 401 (k) -planer.
Roth 401K
Hvad er det Denne hybrid mellem en 401 (k) og Roth IRA giver dig mulighed for at bidrage med penge fra din lønseddel (som din arbejdsgiver kan matche), men du betaler skat for de penge nu. Dette betyder, at når det er tid til at trække sig ud (igen, du skal være 591⁄2 år gammel eller betale en bøde for at udbetale penge), vil du ende med en masse flere penge, når du har brug for det.
Hvem skal vælge det Hvis du tjener over $ 177K om året tilsammen, er det ikke en mulighed at bidrage til en Roth IRA. Heldigvis er du stadig kvalificeret til en Roth 401 (k), som tillader de samme skattemæssige fordele som en Roth IRA. Derudover kan du få fordelen med et arbejdsgiverkampkamp. For 2010 kan du stash op til $ 16,500 i en Roth 401 (k) - det samme som en almindelig 401 (k).
Tip Du kan rulle over en Roth 401 (k) på samme måde som en traditionel 401 (k). Så hvis du skifter job, har du muligheden for at flytte dine penge til en anden Roth 401 (k) eller en Roth IRA afhængigt af din indkomst på det tidspunkt.
Tilmeld dig en aktieoptionsplan
At acceptere et job betyder at investere din tid, energi og penge i en virksomhed. Med aktieoptioner returnerer din arbejdsgiver fordel ved at investere i dig - så jer to kan vokse sammen.
Begrænset kontra incitamentaktier
Hvad er det De fleste virksomheder uddeler to typer aktieoptioner, begrænsede aktieenheder (RSU'er) og incitamentaktieoptioner (ISO'er). RSU'er gives dig af din arbejdsgiver gratis, men du kan ikke røre ved dem, før du har opfyldt din virksomheds oprindelseskrav. RSU'er beskattes ikke, før du optjener. For at drage fordel af dem, "sørg for, at tidsplanen opfylder dine behov og ikke skifter job, før du optjener," rådgiver Eric Brotman, CFP og forfatter af Gæld fri for livet. ISO'er sælges med rabat til medarbejdere (normalt øverste ledelse) og kan generelt sælges, når du vil. De beskattes ikke, før du sælger dem, men når du gør det, betaler du baseret på, hvad aktierne faktisk er værd.
Hvem skal vælge det Tommelfingerreglen er, at hvis der tilbydes lagre, skal du tage dem.
Tip Hvis et firma tilbyder aktieoptioner som en del af dit samlede lønstilbud, skal du være forsigtig; Sørg for at undersøge virksomhedens økonomi, før du beslutter at acceptere.
Beslut om livs- og handicapforsikringsplaner
Det er vigtigt at planlægge, hvordan du sørger for din familie, hvis det utænkelige sker. "Vi bruger så meget tid på at forsikre frugten fra pengetræet," siger Brotman, "men du er nødt til at forsikre selve træet." Selvom du ikke skal stole på, at din virksomhed leverer al din forsikring, er der to nøgleplaner, du skal drage fordel af.
Life Insurance
Hvad er det Din virksomhed kan muligvis levere livsforsikring til midlertidigt at dække dine udgifter i tilfælde af at du dør. Lyder fornuftigt, ikke? Jo da. Men du bør stadig, på egen hånd, købe noget, der kaldes supplerende livsforsikring (det er normalt billigere at få fra et privat firma). Og ja, ordet "supplerende" indebærer, hvad du synes: Denne plan dækker din familie, efter at din periodeforsikring udløber, og indstiller dem til lang sigt.
Hvem skal vælge det Gode nyheder: Arbejdsgiverforsikring tilbydes ofte af din arbejdsgiver uden omkostninger, så tag fordel.
Tip ”Det kan være muligt at konvertere din supplerende dækning til permanent forsikring, hvis du har en medicinsk tilstand, der gør dig uforsikringspligtig for private virksomheder,” siger Brotman.
Handicapforsikring
Hvad er det Du får en del af din løn (normalt ca. 50 procent) i tilfælde af, at du ikke længere er i stand til at arbejde (på kort eller lang sigt) på grund af graviditet, sygdom eller en svækkende lidelse.
Hvem skal vælge det Du kan få en hel del på kortvarig invaliditetsforsikring, når du køber den gennem din virksomhed. Derfor rådgiver Brotman at købe så meget, som du har råd til fra din virksomhed (især hvis din karriere er fysisk krævende, eller hvis du planlægger at blive gravid). I mange tilfælde vil det koste mindre end $ 100 om måneden og kan erstatte op til to tredjedele af din løncheck, hvis du er ude af arbejde.
Tip Betal ikke for kortvarigt handicap med FSA-midler eller andre forudgående dollars. På denne måde vil din udbetaling være skattefri.
Tjen endnu flere penge med disse kontorfaciliteter og skatteprogrammer, der gemmer sig i det fine udskrivning af din medarbejderpakke.
- Da raske mennesker er mindre tilbøjelige til at tilkalde syge, refunderer mange virksomheder nu en procentdel (undertiden endda halvdelen!) Af medlemskab af medarbejdere gymnastiksal, yogaklasser eller endda vægttabsprogrammer som Weight Watchers.
- Selvom de sandsynligvis ikke vil betale for omkostningerne ved et MBA-program, vil nogle virksomheder fodre en del af regningen, når du tilmelder dig efteruddannelsesklasser, så længe de er relateret til dit job.
- Hvis du betaler for at tage en form for offentlig transport til arbejde (eller endda betale for at parkere, mens du er på kontoret), skal du spørge, om din virksomhed deltager i en kvalificeret transportplan (QTP). Denne plan giver dig mulighed for at tage op til $ 230 forudgående dollars om måneden ud af din lønseddel for at betale for transitomkostninger.
- Planlægger at have børn, men ikke sikker på, om du har råd til en barnepige eller dagpleje? Der er også et pretax-program til det. Dependent Care Assistance Programmet giver dig mulighed for at fordele op til $ 5,000 om året for børnepasningsudgifter.
Få flere karrieremuligheder og penge tips fra The Nest.
