Långivere accepterer ofte annuiteter som sikkerhedsstillelse, men låntagning fra din politik kan være en bedre mulighed.
At have en stor sum penge på din pensionskonto er en god ting, medmindre du tilfældigvis behøver adgang til noget af det. Derefter kan du føle dig som en skibbrudsoverlevende, der tørster på et hav af ukruseligt vand. Langsigtede opsparingsvogne, såsom udskudte annuiteter, er underlagt gebyrer og skattepålagte sanktioner, hvis du fjerner dine penge, men det er undertiden muligt at låne uden unødigt stress.
Lån mod din livrente
Din livrente har en rimelig konkret værdi, der består af dollarbeløbet i øjeblikket i din konto minus overgivelsesgebyrer og skatteforpligtelser, som du ville have, hvis du trækker dig fra kontoen. Mange institutioner er villige til at overveje din livrente som sikkerhed for lån op til den samlede overgivelsesværdi og nogle gange mere afhængigt af din kredit historie og andre aktiver. Vær forsigtig, og undersøg lånet omhyggeligt for at være sikker på, at du forstår dens forhold. Hvis din livrente er sikkerhedsstillelsen, er det forsigtigt at begrænse dit lån til det beløb, din livrente dækker. På den måde, hvis du lider et katastrofalt tab eller en sygdom, vil dit lån ikke udsætte dig for yderligere trængsler.
Lån fra din livrente
En anden mulighed, der er åben for mange livrenteejere, er at låne direkte fra livrenten selv. Dette er ikke en mulighed i hver annuitetskontrakt, men i de fleste tilfælde giver forsikringsselskabet dig mulighed for at låne op til halvdelen af annuitetsværdien uden straf. Du skal betale pengene tilbage, og forsikringsselskabet vil opkræve interesse for det beløb, du har lånt. Sammenlign denne sats med, hvad du kan få fra tredjepart ved brug af livrenten som sikkerhedsstillelse, og afgør derefter hvilken tilgang der er mere fordelagtig. Lån fra livrenten er normalt en enklere proces, der kun kræver en blanket fra forsikringsselskabet.
Uddrag fra din livrente
I værste fald kan du måske ikke låne fra enten en tredjepart långiver eller forsikringsselskabet holder din livrente. I så fald kan dine muligheder begrænses til at få helt eller delvis tilbagetrækning fra livrenten. Dette er en alvorlig beslutning, fordi du vil være ansvarlig for enten nogle stive gebyrer fra forsikringsselskabet eller et potentielt alvorligt hit på din indkomstskat. Fordi dine bidrag er lavet med efter skat dollars, er indbetalinger af bidrag normalt ikke skattepligtige. Desværre er hver eneste øre, du har opnået, skattepligtig som almindelig indkomst. Hvis du endnu ikke er 59 1/2 år gammel, betaler du IRS en yderligere 10 procent straf. Det tilføjer hurtigt.
Fordele og ulemper
Hvert af disse alternativer har sine fordele og ulemper, alt efter dine omstændigheder - herunder hvor meget du har brug for pengene. Ethvert lån kan være problematisk, hvis du ikke er opmærksom på kontraktsproget. Tredjeparts lån vil generelt give dig den fulde værdi af din livrente, men deres vilkår kan ikke være gunstige. Lån fra din livrente kan ofte være billigt og fleksibelt ved tilbagebetaling, men de har en øvre grænse. At tage penge ud af livrenten sænker også væksten i dine pensionsfonde. Tilbagetrækning fra livrenten eller overgive det helt kan være meget dyrt, så overvej matematikken omhyggeligt, før du forpligter dig til denne mulighed.
