Du bør undgå at slå din IRA tidligt, hvis det overhovedet er muligt.
Hvis du kommer ind i et økonomisk bind, kan du overveje at tage penge ud af din individuelle pensionskonto. Men det kan vise sig at være en dyr fejltagelse. Ud over at nedbryde dit pensionsnest æg, kan du stå over for betydelige skatter og sanktioner. Afhængigt af dit skattebeslag og den stat, du bor i, kan du ende med at betale mere end halvdelen af din tilbagetrækning.
Federal Tax Brackets
Hvis du er gift og arkiverer i fællesskab, kan din føderale skatteprocent være så lav som 10 procent, hvis din skattepligtige indkomst er $ 17,400 eller lavere. Som din indtægt stiger, det gør din skatteprocent. For fælles filers beskattes indkomsten ved 15 procent over $ 17,400, 25 procent over $ 70,700, 28 procent over $ 142,700 og 33 procent over $ 217,450. Den højeste skattekonsol på 35-procent er forbeholdt joint filers med skattepligtige indkomster over $ 388,350. Da traditionelle IRA-uddelinger betragtes som almindelig indkomst, er de underlagt føderal skat. Kun Roth IRA-distributioner er typisk fri for føderal skat, selv om tidlige uddelinger måske stadig kan udløse en straf.
Statens indkomstskat
Hvis din stat har en indkomstskat - og de fleste gør - alt, hvad der er skattepligtig indkomst på dit føderale afkast, vil også koste dig på din statsafkast, herunder en tidlig fordeling fra en traditionel IRA. Priser kan variere dramatisk fra stat til stat og stiger typisk sammen med din indkomst, ligesom med føderale skattebeslag. Som ved 2012 var den højeste skattekonsol i Hawaii, ved 11 procent. Ni stater - Washington, Nevada, New Hampshire, Alaska, Tennessee, Texas, South Dakota, Florida og Wyoming - har ikke statsskat.
Tidlig Distribution Penalty
Internal Revenue Service afskrækker IRA-tilbagetrækning før alder 59 1 / 2, eller "pensionsalder". Straffen for tidlige udlodninger er 10 procent, oven på eventuelle skatter. Der er begrænsede undtagelser fra straffen, såsom tilbagetrækning til videregående uddannelsesudgifter, første gangs køb og nogle medicinske omkostninger.
Total Cost
Med hensyn til omkostningerne ved din tidlige IRA-tilbagetrækning er det værste tilfælde, hvis du er i den højeste føderale skattekonsol, bor i en højskatstilstand og ikke har undtagelser fra den tidlige distributionsstraf. I så fald kan din samlede omkostninger løbe så højt som 56-procent ved brug af 2012-satser. Hvis du er i den laveste føderale beslag, har ingen statslig indkomstskat og kvalificerer dig til en straffefritagelse, kan prisen være så lav som 10 procent af din tilbagekaldelse. De fleste mellemklasse skatteydere kan forvente at betale fra omkring 30 til 40 procent for en tidlig IRA distribution.
