En escrow-konto ledsager ofte et boliglån.
Ved køb af et hjem opretter långiveren ofte en escrow-konto, der bruges til at holde midler til at betale ejendomsskat, privat pant forsikring og ejendom forsikring. Midlerne afholdes indtil de er nødvendige for at betale en eller flere af disse udgifter. Långiveren eller escrow manager er ansvarlig for at foretage disse betalinger til tiden. Kontooverdragelser skal håndteres i henhold til specifikke love, herunder beløb, der skal returneres til kontohavere, og långivere er underlagt strenge sanktioner, hvis de mishandler escrow-midler.
Grundlæggende
Loven om ejendomsretliggørelse, kendt som RESPA, regulerer dannelsen og håndteringen af escrow-konti. Långivere er ikke forpligtet til at oprette sådanne konti, men kan vælge at gøre det som et middel til at beskytte deres investering ved at sikre, at skatter og forsikringsbetalinger foretages efter behov. Mange långivere opretholder også så meget af en pude i kontoen som muligt, typisk omkring en sjettedel af de årlige samlede udbetalinger. De fleste stater kræver ikke, at långiverne betaler kontoindehaverinteressen for disse penge.
Analyse
RESPA kræver, at långivere udfører en detaljeret analyse af alle escrow-konti årligt for at kontrollere, at beløbet i escrow er i overensstemmelse med loven. Dette sker normalt omkring det tidspunkt lånet var opstået. Långiveren beregner de forventede udgifter for det kommende år baseret på omkostningerne fra det foregående år. Långiveren deler derefter den resulterende tal med 12 for at bestemme udbetalingsbeløbet for at tilføre husejerenes udbetalinger for det kommende år.
Pude
En långiver kan tilføje et lille pudebeløb til beløbet for udbetalingsbetalingen, at dække eventuelle ændringer i omkostningerne for det kommende år eller andre escrow-mangler. Den samlede pude i kontoen kan ikke være mere end en sjettedel af det forventede krævede frigivelsesbeløb. RESPA giver långiveren mulighed for at tilføje en tolvtedel af den samlede tilladte pude til hver escrow-betaling som et middel til at oprette og vedligeholde puden.
Refund
Hvis analyse viser, at escrow-kontoen har mere end den tilladte sjette pude, RESPA dikterer, at overage skal behandles med det samme. Hvis beløbet er mindre end $ 50, kan långiveren enten anvende pengene til det kommende års frigivelseskonto eller refundere det til boligen. Hvis beløbet er $ 50 eller mere, får boligen den i form af en refunderingsrestitution.
Bekymringer
Boligejere, der føler, at deres escrow-konto bliver mismaneret, såsom betalinger, der ikke sker i tide eller for store af En pude holdes, skal indgive en klage til långiveren skriftligt med angivelse af deres bekymringer. HUD anbefaler, at denne anmodning ikke indgår i pantbetalingen, men sendes til långiveren separat. HUD giver långiveren 20 arbejdsdage til at svare og 60 arbejdsdage for at nå frem til en beslutning.
