Identificer det udtryk, som mest nyder dig, før du accepterer et tilbud.
Før du begynder at handle i alvor for et hus, har du brug for et pantforpligt for at bevise din legitime status som en potentiel køber. Før du køber et pant med en finansiel institution eller mægler, bliver du fortrolig med de typer og vilkår for realkreditlån, så du kan forhandle klogt. Typen og termen på dit pant kan være en fordel for dig eller skabe fremtidige problemer, afhængigt af din situation.
Fælles realkreditlån
Hver type pant kommer med sit eget sæt af mulige tilbagebetalingstider eller vilkår. Det faste realkreditlån, den mest almindelige type, låner hovedstol for en bestemt periode til en rente, der forbliver den samme i hele realkreditlånets løbetid. En anden almindelig form, den rentetilpasningslån eller ARM, peger på interesse for et "indeks" - en procentdel bestemt af amerikanske statsobligationsrente, Federal Reserve prime rate for udlån eller anden kilde. Traditionelle ARM'er ændres årligt, men hybrid ARM'er, der er baseret på længere vilkår, giver mere værdi, når indekserne stiger.
Lån med fast løbetid
Fastforrentede realkreditlån er stammer fra 15-, 20- eller 30-årsbetingelser. Kortere vilkår betaler hurtigere pant, men længere vilkår har lavere betalinger. Summen af renter og hovedstol divideret med antallet af måneder - 180, 240 eller 360 - giver din månedlige betaling for hele livet på realkreditlånet. Långivere kan også overveje at skrive faste realkreditlån på længere sigt, men et 40- eller 50-årigt lånelån vil tilføje for meget interesse til et hovedbeløb til gavn for alle end långiveren. Fastforrentede realkreditvilkår kan genforhandles, hvis det oprindelige lån refinansieres for at udnytte en lavere rente eller af en anden grund.
ARM Vilkår
Hybrid ARM-betalinger ændres, idet indeksene stiger eller falder og renten stiger og falder. De nyder godtgørelse af pantindehavere, der køber, når priserne er høje. Fordi den årlige procentsats, eller APR, typisk er lavere end fastforrentede lån, nyder de også husejere, der planlægger at bo i et hus i kun få år. Hybrid ARM-lån-APR'er kan genindstille hvert tredje, fem, syv eller 10-år. De fleste ARMS har "caps", maksimale APR-forhøjelsesgrænser, for at beskytte låntagere. ARM-vilkår, som fastfristede vilkår, kan nulstilles eller ændres som følge af en refinansieringsforhandling.
Rentebetingelser
Udlånsinstitutter kan forhandle om andre lånetyper og -betingelser, herunder rentebeløbige lån, for hvilke renterne er "front-loaded" - betalt i starten af lånet. Låntagere betaler kun renter for en indledende periode - sige fem år - hvorefter noten forfalder, og de skal begynde at betale et fast beløb baseret på hovedstol plus renter for yderligere 25 år, hvilket giver en samlet løbetid på 30 år. Forhøjelsen i betaling fra start til sekundær sigt kan være væsentlig, hvilket gør den rentemæssige mulighed kun et værdifuldt valg for unge med gode fremtidige professionelle udsigter eller meget mobile mennesker, der planlægger at besætte huset kun for den oprindelige, rentebetalinger periode.
