Refinansiering kan spare dig penge, men processen er ikke ledig.
Refinansiering kan spare dig for en betydelig sum penge hver måned. Hvis du betaler et $ 165,000 realkreditlån med en rente på 7 procent, betaler du omkring $ 1,097 hver måned. Men hvis du reducerer renten på dette samme lån til 4 procent, vil din månedlige betaling falde til bare mere end $ 787 om måneden. Det er en månedlig besparelse på $ 310. Men refinansiering er ikke gratis. Du bliver nødt til at betale flere lukningsomkostninger, herunder en af de mest prismæssige - lånets oprindelsesgebyr.
Lånets oprindelsesgebyr
Den låneofficer, som du arbejder med under pantprocessen - den, der hjalp dig med at gennemføre dit Uniform Residential Loan Application, fortalte, hvilke dokumenter du måtte sende til, når du ansøgte om dit lån og gik igennem ansøgningsprocessen - er den der modtager lånets oprindelsesgebyr. Som navnet antyder, kompenserer denne afgift låntagere for den tid, de bruger på at sælge et lån, indsamle de oplysninger, der er nødvendige for at lukke lånet, bestille hjemmeevalueringer og køre kreditcheck. Det er en af mange lukningsomkostninger, som du betaler, når du refinansierer dit realkreditlån.
Prisen
Lånet oprindelse gebyr varierer meget af långiver, med nogle långivere ikke engang opkræve dette gebyr overhovedet. Federal Reserve Board, siger dog, at du kan forvente at betale så meget som 1.5 procent af din udestående lånebalance. Hvis du refinansierer et lån med en balance på $ 200,000, vil dit udlånsgebyr ved 1.5 procent komme ud til $ 3,000. Långivere liste denne afgift som et procentpoint af lånet. Hvis du har en $ 200,000-saldo, og dit oprindelsesgebyr er $ 2,000, bliver du opkrævet et realkreditpoint.
Faktorer der påvirker denne pris
Långivere overveje en bred vifte af faktorer ved beregning af deres oprindelse gebyrer, og forskellige långivere stole på forskellige faktorer. Hvis din refinansiering er relativt ligetil - du har god kredit, har du mindst 20 procent egenkapital i dit hjem, og du har arbejdet i samme firma for de sidste 10 år - din långiver skal opkræve et lavere lånets oprindelsesgebyr. Hvis du er selvstændig, kæmper med dårlig kredit, har kun 10 procent egenkapital i dit hjem og bor i et hjem, der mister værdi, vil din refinansiering være mere udfordrende for din långiver. På grund af dette vil dit lånets oprindelsesgebyr sandsynligvis være højere, fordi din lånofficer skal arbejde hårdere - ved at indsamle mere dokumentation for at verificere din indkomst eller søge efter boliglånsprogram designet til boligejere med lav egenkapital - for at lukke refinansieringen.
Negotiable
Lånets oprindelsesgebyr, som de fleste refinansieringens lukkekostnader, er omsætningspapir. Hvis du føler at din låneofficer ønsker at opkræve et gebyr, der er for højt, kan du anmode om en lavere. Du kan også gå væk og arbejde med en anden långiver, der er villig til at refinansiere dit lån med et mindre gebyr. Husk, at din långiver er forpligtet til at sende dig et godt tro estimat inden for tre dage efter din ansøgning om lån. Denne erklæring vil indeholde overslag over dine refinansieringskostnader, herunder dit oprindelsesgebyr. Sørg for, at dette gebyr svarer tæt op (der kan være nogle mindre ændringer) på din HUD-1-afregningserklæring, det dokument, du får, når du lukker din refinansiering. Dette dokument ligner Good Estimate Estimate, kun de gebyrer, som det opregner - inklusive dit oprindelsesgebyr for lån - er ikke længere skøn, men er de faktiske beløb, som din långiver og tredjeparts servicere opkræver dig.
