Den interesse, en bank betaler dig på din cd, er en del af virksomhedens omkostninger.
Når du forsøger at gøre det bedste investeringsbeslutninger, hjælper det altid med at forstå, hvad der påvirker værdien af disse investeringer. Bank indskudsbeviser er forsikret af Federal Deposit Insurance Corporation, så de repræsenterer et sikkert sted at sætte dine penge. De betaler renten i overensstemmelse med markedsrenten, især hvis din cd betaler en variabel rente, men CD-renter er mere tilbøjelige til at påvirke din banks primærkurs end omvendt.
Hvordan banker tjener penge
Banker låner penge fra deres indskydere via cd'er, pengemarkedsregnskaber, opsparingskonti og kontrolkonti. De penge, du indbetaler, bruges af banken til at lave lån. Dagens kontante indbetalinger lægges til balancen allerede ved indbetaling i banken. Hver kontotype, der betaler en rentesats, repræsenterer en pris for banken, så den gennemsnitlige rente, der betales på alle sådanne indskudskonti, repræsenterer bankens omkostninger ved penge, ligesom dine satser på dine kreditkort er dine omkostninger. Når banker laver lån, tilføjer de ca. 2 procentpoint over deres omkostninger ved at dække deres udgifter til faciliteter og medarbejdere, og så tilføjer de flere procentpoint for at gøre lånene rentable. Nogle låntagere betaler ikke deres lån tilbage, så de ekstra point, der opkræves i renter, hjælper med at gøre op for penge tabt på dårlige lån. Banker tjener også penge på gebyrer for ydelser, de leverer.
Hvorfor banker udstedes cd'er
Deponeringsbeviser repræsenterer attraktive kilder til penge til en bank, fordi pengene forbliver på indskud til en bestemt rente for en bestemt tid , i modsætning til MMA'er, opsparing og kontrol af konti. Denne specificerede tid er CD'ens løbetid. Dette gør det lettere for banken at vide, hvor mange penge det kan låne til sine låntagere. Derfor er bankerne villige til at betale attraktive renter på deres cd'er, men det øger deres omkostninger ved penge. Når bankens gennemsnitlige kostpris øges, stiger de satser, de opkræver på lån, også op, så de kan bevare en fortjenstmargen. Når deres pengeomkostninger går ned, så gør de satser, de opkræver på lån.
Hvad er premiekursen?
Når du hører på nyheden om, at primærkursen er hævet eller faldet, refererer det til en undersøgelse af "The Wall Street Journal" af landets top ti kommercielle banker. Når 7 ud af de 10 banker hæver eller sænker deres primære satser, rapporterer WSJ, at den nuværende primære rente er hævet eller sænket. Faktisk sætter hver bank sin egen primære rente. Dens primære rente er den sats, den opkræver sine mest kreditværdige forretningslåntagere - meget store virksomheder. Alle priser på lån er fastsat ud fra en formel, der tager højde for hovedrenten, lånets art og kreditværdigheden af låntageren.
Hvordan fastprisen fastsættes
Hvis en banks gennemsnitlige kostpris er 3 procent , tilføjer banken ca. 3 procentpoint til det for at nå frem til prime sats - i dette eksempel 6 procent. Når du ser en annonce om, at lån til låntagere med god kredit er på prime plus 1, betyder det at renten på de lån, som banken yder til små virksomheder og gennemsnitlige individer med god kredit er 7 procent, i dette eksempel. Så primærkursen påvirker ikke cd-satsen så meget som den rente, der betales på cd'erne, påvirker prime sats. Når Federal Reserve ændrer diskonteringsrenten, påvirker den også bankens omkostninger ved penge, fordi banken låner penge i Fed-rabatvinduet for at kompensere for eventuelle mangler i indskud vs. tilbagekøb. Så ændringer i diskonteringsrenten påvirker også prime sats.
