Kredit score og gæld-til-indkomst forhold er vigtige overvejelser for långivere.
En kredit score er dit grundlæggende finansielle rapport kort, opsummeret i et simpelt trecifret tal (fra 300 til 850), der afslører din finansielle sundhedstilstand. Når du ansøger om et pant eller andet lån, vil kredit score være et af de første og vigtigste tal långiveren vil overveje. En anden afgørende faktor, i hvert fald for realkreditinstitutter, vil være dit gældsforhold (DTI).
Radioen
For en person eller en virksomhed betyder et gældsforhold forholdet, som gældsservice tager ud af din månedlige brutto. Hvis du tjener $ 10,000 før skat og skal sende mindst $ 1,000 af disse penge til kreditorer, står din gældsindtægt til en rimelig 10-procent. Jo højere forholdet er, jo mere indkomst, der går til at betjene gæld, og jo mere begrænset din evne til at tilbagebetale ny gæld. DTI indbefatter enhver tilbagevendende juridisk eller kontraktlig forpligtelse, som f.eks. Lånebetalinger, bilbetalinger, børnebidrag eller skatter, der er betalt til IRS, med en afdragsaftale.
Gæld og lån
Ikke alle långivere overvejer gældsforhold, når de træffer beslutning om lån. Kreditkort ansøgninger, for eksempel, ikke anmode om oplysninger om din nuværende gæld, men de ønsker at vide din årlige indkomst. Realkreditinstitutter og banklånsofficerer (for eksempel et lille erhvervslån) vil anmode om en beregning af DTI. Et forhold på 36 procent er standardmængden for hjemme långivere; denne figur omfatter eventuelle fremtidige betalinger, du vil gøre på realkreditlånet. For FHA-støttede realkreditlån er maksimal DTI 43-procent pr. 2012. Nogle långivere bryder også fremtidige boligudgifter og begrænser dem til 28 procent af din indkomst (for FHA-støttet, 31 procent). Hvis forholdene er højere, får du heller ikke lånet eller skal betale en højere rente.
Kredit score
Din kredit score er også kendt som FICO score, for Fair Isaac Corporation, et firma, der udvikler finansielle scoring systemer til virksomheder og kreditrapportering agenturer såsom TransUnion. Flere faktorer går ind i din kredit score, herunder betalingshistorie og udnyttelsesgrad: Forholdet mellem gæld og kreditværdier på dine roterende konti ($ 1,000 kreditgrænse, $ 100 balance = 10 procentudnyttelse). En score på 850 betyder perfekt kredit, mens 300 betyder, at du er landets værste kreditrisiko. Lån långivere vil opkræve den laveste rente for låntagere med high scores, og tilbyde lån med højere satser, hvis overhovedet, for lavere scorer ansøgere.
FICO og DTI
Dit DTI-forhold tages ikke i betragtning, når din FICO-score beregnes; Således kan du betale en meget høj procentdel af din indkomst til kreditorer, men så længe din betalingshistorie er god, er din gældsudnyttelse lav, og du er aldrig forsinket med betalinger, du kan stadig nyde alle fordelene ved en høj kredit score. Men pant långivere ønsker et mere komplet billede. De vil kræve et kig på DTI-forholdet, og deres udlånsretningslinjer kan kun begrænse lån på dette grundlag.
