Ved at betale ekstra på et pant, sparer du penge på renter.
Tillykke. Du er ved at spare dig selv en masse interesse og flytte meget tættere på, fordi dit hjem er fri og klar. At betale ekstra på dit pant vil sætte dig på hurtige spor til økonomisk frihed. Du vil opbygge mere egenkapital i en hurtigere hastighed og i sidste ende nyde følelsen af sikkerhed, der kommer fra at vide, at banken ikke længere har krav på det sted, du ringer hjem. Men afhængigt af dine omstændigheder kan det ikke være det smarteste valg at betale ekstra på pantet. Hvis du skylder mere på dit hus end det er værd, eller du betaler en lav rente, kan du få et større bang for din buck ved at investere ekstra penge på andre måder.
Renter
Renter på dit pant beregnes hver måned på den ubetalte saldo. Jo mere du betaler ned balancen, jo færre renter bliver beregnet. Ved at betale ekstra på pantet, vil du i sidste ende betale mindre interesse for banken over lånets løbetid. I de sidste 10-år har du købt dit hus på bankens afskrivningsplan. At betale ekstra på pantet reducerer det beløb, du vil betale på en regelmæssig plan, fordi dine ekstra betalinger i stedet anvendes til at betale ned hovedstolpen.
Hvad du vil spare
Antag at du har et pant for $ 90,000 med en rente på 6.5 procent. Hvis du har foretaget regelmæssige betalinger for de sidste 10 år på et 30-årigt pant, vil din saldo nu være omkring $ 76,000. Men i den tidsramme har du faktisk betalt banken om $ 54,000 i renter, mens din lånebalance er gået ned kun $ 13,700. Hvis du har tilføjet en ekstra $ 50 om måneden til den almindelige pant betaling på $ 586, ville du barbere seks år fra pantet, undgå at betale $ 7,100 i renter.
Et 15-år Mortgage
Hvis du har et 15-årigt pant, er du godt på vej til en nulbalance. Da alle faktorer er de samme som sidste eksempel, efter 10 år er du nede i en balance på $ 40,000 efter at have betalt ca. $ 38,700 i renter. Ved at tilføje en ekstra $ 50 om måneden til din almindelige realkreditbetaling på $ 784, kan du betale pantet om tre år frem for fem og spare $ 1,200 i rentebetalinger til banken.
Realkreditudnyttelse
Skattelov tillader husejere, der specificerer deres fradrag for at fratrække renterne på realkreditlån, men nogle finansielle rådgivere, der taler for en gældsløs livsstil, siger, at du stadig er bedre til at betale dit pant. Hvis du antager, at du er i en 25-procentskatkonsol, hvis du betaler $ 10,000 i renter, får du en skatteafgang på $ 2,500. Men hvis du ikke har noget pant, vil du stadig være $ 7,500 foran. På den anden side koster en 6-rentesats på realkreditobjektet dig kun om 4.5 procent eller mindre, hvis du specificerer. Men selv uden skatteafbrydelsen er realkreditlån den billigste form for kredit, der er.
Ulemper ved at betale dit boliglån
Du vil måske overveje at betale ekstra på dit pant, når renten er på historisk lave niveauer, som de var i forbindelse med offentliggørelsen i maj 2012. Du kan være bedre at refinansiere realkreditlånet, hvis renten du betaler er højere end hvad bankerne i øjeblikket tilbyder. Hvis du har en lav realkreditrente, kan du muligvis få et bedre afkast på det beløb, du ville foretage i ekstra betalinger, ved at investere pengene på aktiemarkedet, hvilket i gennemsnit gav et afkast på 7 procent om året fra 1950 til 2009, ifølge Standard & Poor's. Andre grunde til, at det måske ikke er en god ide at betale ekstra på pantet er, hvis du skylder mere på dit pant, end huset er værd, eller du føler, at der er en chance for at du kan miste dit job.
