Indkomsterne varierer - men det samme gør forbrugsvaner. Selv hvis du tjener en enorm løn nu eller i fremtiden, hvis du ikke lærer at budgettere din lønseddel ansvarligt, kan du aldrig opnå økonomisk frihed.
Men lad os indse det: Budgettering er ikke let. At jonglere dine behov (husomkostninger, transport, dagligvarer) med dine ønsker (underholdning, ferier, spise ude) er en konstant udfordring. Desuden er det meget mere fristende at spare på et kreditkort for ting, du vil have lige nu, end at spare for fremtiden.
Men det er vigtigt at tage et månedligt snapshot af dit budget for at sikre dig, at du er på det rigtige spor. Som du vil se, det er præcis, hvad vi bad en familie på fem, en enlig kvinde - og endda mig og min mand - om at gøre.
For at afgøre, om vi alle sammen er på den bedste økonomiske kursus, bad vi også Stephany Kirkpatrick, en CFP® med LearnVest Planning Services, om at veje op for, hvad vi gør godt - og hvordan vi kan øge vores budgettering endnu mere.
De nygifte
Jane Bianchi, 30 og Bill McGibony, 29
Sted: Brooklyn
Erhverv: Jeg er journalist; Bill er en softwarekonsulent.
Når vi tager os tid til faktisk at sætte os ned og lave matematik, er jeg meget glad for at se, hvor meget vi sparer - at købe et hus og en bil inden for de næste par år er højeste prioriteter for os, så vi har strømmet væk så meget som vi kan. Jeg er også glad for, at vi stoppede med at betale for kabel-tv og købte en $ 20-antenne til netværksshows - da vi hovedsageligt ser Netflix, var det spild af penge. Vi skærer også hjørner ved at undgå gymnastikselskaber og i stedet løbe i parken og lave trænings-dvd'er indendørs. Og vi er også meget heldige, at vi ikke har nogen studielån.
Det gør mig dog ondt at se, hvor meget vi betaler i husleje. At bo i New York City er bestemt ikke billigt, men det ville være muligt at finde et mere overkommeligt sted. Hvis pengene gik mod et prioritetslån, som er en investering, ville jeg ikke bekymre mig om det. Men når vi lejer, føler vi det som om vi bare kaster vores penge ned på toilettet. Det er en stor grund til, at vi prøver at købe fast ejendom så hurtigt som muligt - vi har bare ikke råd til udbetalingen endnu.
Når vi ser på vores budget, bemærker jeg også, hvordan vi kunne bruge mindre på at spise ude til frokost og middag. Vi er så meget på farten, at det er alt for let at få fat i en skive pizza på vej hjem fra arbejde eller bestille en forretter, når vi er i happy hour med venner. Hvis vi kogte mere og bragte rester på arbejde, kunne vi spare meget mere.
Hvad Stephany siger: Hellige besparelser, Batman! Dette er fantastisk. Mange New Yorkere har svært ved at spare penge, så jeg er begejstret over at se, at Jane og Bill afsætter midler til fremtidige prioriteringer - de skal bare sørge for, at en del af disse penge går til en nødsituationskasse, og at det ikke alle er afsat til et hus og en bil. Tro mig, i det øjeblik du dræner dine besparelser til at købe et hus, følger en nødsituation - det er Murphys lov!
Selvom det er et område, der vedrører Jane, er det faktisk ikke så dårligt at betale 28% af din indkomst til leje i byen. Deres samlede væsentlige udgifter (bolig, forsyningsselskaber, transport og dagligvarer) er under 40%, hvilket er mindre end den 50%, vi anbefaler. At holde disse omkostninger lave betyder, at de har ekstra plads til besparelser. Så selvom hun føler at de "smider penge væk" på husleje, ville de sandsynligvis ikke være i stand til at købe et lignende sted til den samme månedlige betaling, især når du beregner omkostninger til ejendomsskatter, forsikringer og vedligeholdelse.
At afsætte en del af din indkomst til ikke-månedlige udgifter, som gaver og rejser, er en god ide for enhver. Du kan gøre dette ved at oprette en "personlig escrow" -sparingskonto for sådanne ting. Jane og Bill skal se på en kalender og kortlægge de planlagte udgifter for det næste år. Når de har dette beløb, kan de dele det ved 12 for at finde ud af, hvor meget de har brug for at afsætte til en separat konto hver måned for at betale for disse forventede udgifter.
Familien af Fem
Jennifer Breitfeller, 32, Christopher Breitfeller, 32, Alex, 6, Emma, 3 og Andrew, 2
Sted: Downingtown, PA
Beskæftigelse: Jennifer er en hjemmeværende mor; Christopher er sygeplejerske.
Jennifer og hendes familie lever udelukkende på Christopher's løn, så hun holder øje med øre og skærer hjørner hvor det er muligt. Én måde, hun sparer: bundtning af telefon-, kabel- og internetregninger, fordi det er billigere end at betale for hver service individuelt. ”Jeg er også samvittighedsfuld for at slukke for lys,” siger hun. ”Og vekselstrømmen er indstillet til 78 om sommeren, og varmen går ikke over 65 om vinteren. Det er enten varmt eller køligt i huset, men børnene ved ikke forskellen. "
Hun er også kreativ, når det kommer til at underholde familien. I stedet for at bruge store penge på film, restauranter eller forlystelsesparker drager Jennifer fordel af det udendørs. ”Vi tager til alle de gratis, lokale parker for at løbe, cykle og vandre,” siger hun. ”Og der er ofte festivaler eller parader i centrum, der også er gratis.” Familien har også et årligt museumsmedlemskab, der giver dem adgang til flere museer inden for køreafstand - og de laver pizza sammen hver fredag aften.
Men nogle omkostninger kan ikke forhandles for Breitfellers. F.eks. Er Christopher nødt til at køre over en time hver dag for at arbejde, hvilket suger meget gas. (Han håber at blive overført til et hospital, der er tættere på hjemmet.) Og Jennifer insisterer på at købe for det meste økologisk, helt naturlig mad til børnene - uanset hvor dyrt det er. "Jeg vil hellere betale landmanden end lægen," siger hun, "jeg tror, det vil hjælpe os med at spare på lang sigt!"
Hvad Stephany siger: Deres prioritetslån er høj i forhold til deres indkomst, især da de lever på en løncheck. Typisk kan jeg godt lide at se dette tal på 28% eller mindre. Hvis de kvalificerer sig til en refinansiering, kan dagens lave satser være til gavn for dem, hvilket giver parret mulighed for at reducere deres månedlige betaling.
Generelt set er det en god tommelfingerregel at bruge omkring 50% af dit husstandsbeløb på væsentlige ting (bolig, grundlæggende forsyningsselskaber, dagligvarer og gas). Men Breitfellers bruger 48% af deres budget på bolig og mad alene. Selvom Jennifer er opmærksom på sin families købmandsregninger, vil jeg opfordre hende til at se på flere måder at spare på, som f.eks. Samfundsstøttet landbrugsandele og websteder som sparing.com. Christopher kan også undersøge ride-share-programmer eller samkørsel - selvom han kører til hospitalet en færre dag om ugen, kan det have indflydelse på hans budget.
Det er dog betryggende, at Christopher's arbejdsgiver matcher hans pension. Og Jennifer's flid med at finde gratis underholdningsmuligheder og holde skønsmæssige omkostninger lave overalt, er beundringsværdig. Hun er et godt eksempel for sine børn, at du ikke behøver at bruge en formue for at følge med Joneses. Jeg elsker også det faktum, at de er i stand til at spare 4%, selvom deres budget er stramt. Mange mennesker glemmer ting som opsparing, men det gamle ordsprog om at ”betale dig selv først” er gode råd - uanset hvad din indkomst er.
Den eneste professionelle
Erinn Harris, 32
Sted: Alexandria, VA
Erhverv: gymnasielærer
"Jeg er lidt af et økonomisk vrag," siger Erinn, "jeg elsker at hygge og spise ude. Og når jeg er på en restaurant, skal jeg springe salaten over og få den ting, der ser bedst ud på i stedet for - og vin. " Erinn anerkender også, at hun ikke har brug for den månedlige sundhedsmassage, som hun sprøjter ud på.
Men hvad der gør Erinn specielt nervøs er, at hun har samlet gæld på tre kreditkort. Det samlede beløb? Det er mere end tre gange hendes månedlige indkomst. ”Det er noget, som jeg ved, at jeg burde tænke på, men det gør jeg ikke. Jeg kunne sandsynligvis gøre meget større kreditkortbetalinger, men jeg er tilbageholdende med at opgive min livsstil. Jeg betaler sandsynligvis stadig renter på det tidspunkt, hvor jeg købte kinesisk mad for otte år siden! "
Hun har heller ingen besparelser. ”Jeg ved, at jeg har brug for en nødsituationskasse - hvis der skulle ske noget, ville jeg blive skruet fast,” indrømmer hun. Når det er sagt, prøver Erinn at være mere økonomisk dygtig i et område i sit liv: Nu hvor hun planlægger at gå tilbage til skolen for at få sin kandidatgrad, lægger hun eventuelle ekstra penge, som hun sparer til undervisning. ”Jeg vil ikke tage et andet studielån, fordi jeg allerede betaler tre af dem,” siger hun.
Hun tilskriver denne evne til at spare på skolen til sin smarte livssituation. ”Jeg er i nærheden af DC, hvor leveomkostningerne kan være skyhøje,” siger hun, ”jeg er glad for, at min leje og regninger er meget lave, fordi jeg bor hos værelseskammerater.” Hun har også været klog til at fordele hende jævnt løn hele året, så hun ikke behøver at skrabe inden sommeren når hun ikke indsamler en lønseddel.
Hvad Stephany siger: Det er fantastisk, at Erinn afsætter midler til at hjælpe hende gennem sommeren - så mange lærere overlader det til tilfældet i håb om, at de får ekstra indkomst. Og at holde hendes husleje og hjælpepriser lave ved at bo hos værelseskammerater er en fantastisk måde at frigøre pengestrømmen til andre prioriteter.
Mellem pensionering, kreditkortbetalinger og studielån lægger Erinn 25% af sin hjemmebetaling til økonomiske prioriteter. Dette er en stor procentdel af hendes indkomst, men jeg frygter, at da hun ikke betaler meget for den mindste saldo på sine kort, betyder den påløbne rente over tid, at hun ikke gør meget. I betragtning af at hun allerede kender sine sprudlende områder, vil jeg anbefale en kontant diæt til sådanne ting. Hun ville give sig selv en ugentlig kontant "godtgørelse" for alt, hvad der ikke er en fast regning, ved at opsummere det månedlige tal og derefter dele det med fire. Når de ugentlige kvoter løber ud, er der ikke flere smarte middage!
Erinn skulle også virkelig spare en nødfond, før hun begynder at spare til undervisning, hvilket betyder, at det kan være nødvendigt at udskyde hendes kandidatgrad. I mellemtiden skulle hun undersøge enhver og alle muligheder for refusion af undervisning, der måtte være tilgængelig for hende som lærer.
Mere fra Learnvest:
Tag kontrol over din penge Bootcamp
6 måder at kombinere økonomi med din partner
Hvordan penge ødelægger mit ægteskab
