Der er mere til pension planlægning end at spare dine pennies.
Det er relativt nemt at købe håndgribelige produkter. Du kan glide din fod i en sko og vide, om det er behageligt og attraktivt, eller tag fat i en putter og vide, om vægten og grebet har det godt i hånden. En pensionsplan er ikke helt så enkel. Du skal vide, hvor meget du vil spare, hvilke investeringer du skal bruge til at sætte dine penge på, og når det er fordelagtigt at bruge de forskellige skattebeskyttede opsparingsplaner. Det kræver en vis mængde forskning for at forstå faste vs variable investeringer og traditionelle versus Roth IRA'er.
Fast vs Variabel
Der er mange måder at differentiere investeringer på. En stor forskel er, hvordan de genererer et overskud fra din oprindelige kapital. Faste investeringer giver et simpelt, garanteret afkast. Hvis du køber en etårig CD, der betaler 1.5 procent, ved du præcis, hvor meget denne investering vil betale. Variable investeringer, såsom aktier eller fonde, vil stige eller falde i værdi med markederne. Du kan muligvis se højere afkast, eller du kan miste en del af din kapital. Enten faste eller variable investeringer kan afholdes i din IRA. En IRA fyldt med faste investeringer kaldes undertiden en "fast IRA", selv om dette er en fejl.
IRA Basics
Det er en almindelig fejl at tænke på din IRA som en investering. Det er ikke en investering i sig selv - tænk mere på det som en boks, du kan holde dine investeringer i. Endnu bedre er det en uigennemsigtighed, fordi den beskytter væksten af dine investeringer fra beskatning. Dette får dine penge til at vokse hurtigere, end det ellers ville, og når effekten er forøget i løbet af årtier, kan virkningen være betydelig. Der er flere former for IRA, men de to mest brugte til pensionering er Roth IRA'er og traditionelle IRA'er.
Roth vs Traditionel IRA
Den primære forskel mellem en Roth IRA og en traditionel IRA er, hvordan de beskattes. Regeringen giver dig mulighed for at fradrage bidrag til en traditionel IRA fra din indkomst, effektivt udsættelse af beskatning, indtil du begynder at tage en pensionsindtægt fra dine investeringer. En Roth IRA betales i dollars efter skat. Du får ikke skattefradrag, når du bidrager, men - fordi du allerede har betalt skat på de penge, du har bidraget med - den indkomst du tegner af det vil være ikke skattepligtig. En traditionel IRA er fordelagtig, hvis du forventer at betale lavere skat i pension, mens en Roth IRA er fordelagtig, hvis du forventer at være i en højere beslag, når du går på pension.
Holding faste investeringer
Når du starter din IRA, vil du sandsynligvis investere det meste af din kapital i højere afkast køretøjer som fonde eller aktier. Over tid vil pensionen, efterhånden som pensionering, overgå til at bevare din kapital frem for at vokse den, og investeringer i fast afkast vil blive vigtigere. Renteindtægter beskattes til en højere sats end kapitalgevinster eller udbytteindtægter, så det giver mening at finjustere din portefølje for at holde faste investeringer i din skattebeskyttede IRA og betale skatter uden for IRA på lavere kapitalgevinster og udbytte.
