En livrente er et skattebeskyttet pensionskøretøj. At vælge en livrente er lidt skræmmende. Med så mange typer og virksomheder, der tilbyder dem, er det svært at lave det rigtige valg. Beslut dig om den type livrente du ønsker, før du vælger en udbyder. Når du ved, hvilken slags livrente det er bedst for dig, hjælper det dig med at indsnævre, hvem du køber fra, og hvad den bedste deal er for din situation.
Vælg fra faste, variable eller indekserede. Den faste livrente fungerer som en cd, der ruller over kontinuerligt med et skattehjem. Din hovedstol går ikke op og ned, men forbliver løst, og forsikringsselskabet tilføjer renter. Du har muligvis først en garanteret rentesats, men når garantiperioden er afsluttet, fastsætter virksomheden en ny sats, ofte lavere end garantien. Variable livrenter har fonde som investeringsmetode. Du vælger, hvordan du vil dele dine investeringer mellem midlerne. Den indekserede livrente er et kryds mellem de to. Det bruger et indeks, såsom S & P 500, og du deltager i en procentdel af væksten eller modtager en garanteret sats for året. Hvis indekset ikke vokser, eller den procentdel du får, er lavere end din garanti, modtager du den garanterede sats.
Disse typer af livrenter kommer også i udskudte eller umiddelbare annuiteter. Du tager straks en række betalinger i en umiddelbar annuitet. Du tillader blot penge at vokse i en udskudt livrente.
Kontroller gebyrer og sanktioner. De fleste annuiteter har tidlige tilbagetrækningsstraff fra firmaet, ud over den føderale 10-procent straf for tidlig tilbagetrækning, hvis du er under 59 1 / 2. Se om virksomhederne tilbyder delvist tilbagekøb uden gebyr, nogle tilbyder et 7-år eller mindre overgivelsesgebyr med delvise 10 procent kumulative tilbagekøb. Det betyder, at hvis du ender med en elendig rente eller dårlige afkast, kan du foretage en skattefri direkte overførsel til en anden livrente på i hvert fald en del af dine midler i de tidlige år og alle sammen i en kortere periode.
Fokus på det historiske afkast. Hvis du har en fast livrente, er du i selskabets barmhjertighed efter den garanterede sats. Nogle virksomheder tilbyder en enorm upfront sats og derefter elendige priser i de senere år. Hvis du vælger en variabel livrente, skal du kontrollere historisk afkast for midlerne og sørge for, at der findes et antal midler, hvorfra du kan vælge, om de du vælger at vise sig at være hunde. Sammenlign den garanterede rente også for de indekserede livrenter. Afhængigt af markedsforholdene og indekset følger det, kan du modtage denne sats i de fleste år. Hvis du tager en umiddelbar annuitet, skal du blot sammenligne dine betalinger.
Vælg en livrente, der er mest aldersmæssig. Hvis du er yngre, har du større potentiale for at miste købekraft gennem inflation, hvis du har en fast livrente. Ofte holder afkastet ikke fart, og du finder væksten er mindre end inflationen. Jo ældre du er, desto mere er det faste livrente, især hvis du er en konservativ investor.
Overvej omkostningerne ved klokker og fløjter. Nogle variable annuiteter tilbyder garantier for afkast, men disse kommer til en pris. Læs hver garanti omhyggeligt for at se, om det er den rigtige til dit formål. Nogle af dem kræver, at du tager midlerne på en bestemt måde eller forlader pengene ind i en bestemt tidsperiode. De fleste af dem koster mellem en procent og en brøkdel af en procent beregnet i basispoint.
