En udlånt långiver kan eller ikke have krav på din gerning.
Hvis gælden og gjerningen forblev med originalen långiver efter en afgift, har långiveren med al sandsynlighed stadig retligt krav på din gerning. Hvis din gæld blev solgt til en tredjepart efter afgiften, og gerningen ikke var behørigt overført, kan tredjemand have en retskrav på din gæld, men kan ikke have krav på din gerning.
Status for en afskrevet gæld
Afgiften betyder ikke, at du ikke længere skylder pengene. Efter afgiften vil långiveren sandsynligvis forfølge en af to muligheder. Den første er at udpege en tredjepart som agent (indsamlingsagentur) for at indsamle gælden, samtidig med at ejerskabet af gælden og en sikkerhedsinteresse i gælden overholdes. I dette tilfælde har den udlånte långiver stadig krav på din gerning. Den anden mulighed er for långiveren at sælge gælden til et inkassobureau. I dette tilfælde kan indsamlingsagenturet ikke have krav på din gerning afhængigt af, hvad der skete med sikkerhedsinteressen.
Gyldighedsbevis og realkreditlån
Realkreditinstrumentet består af to dokumenter. Det første dokument er din pengeseddel. Det er dit underskrevne bevis på gælden - din IOU. Det andet dokument er sikkerhedsinstrumentet. Sikkerhedsinstrumentet er din overdragelse af titel (gerning) til ejendommen som sikkerhedsstillelse. Dette andet dokument kaldes en "trustsakt" i nogle stater og et "pant" i andre stater. Fortroligheds- og realkreditobligationer er stort set de samme, fordi de begge er sikkerhedsinstrumenter. Men de giver lidt forskellige rettigheder til låntagere og långivere i tilfælde af misligholdelse og afskærmning.
Salg af afdragsgældsforpligtelse
Hvis din originale långiver solgte din afskrevne gæld til et samlingsagentur, købte agenturet formodentlig både IOU og sikkerhedsinstrumentet. I så fald skal indsamlingsagenturet behørigt registrere sit bevis for ejerskab af sikkerhedsinstrumentet med den lokale amtsoptager af gerninger, hvor din ejendom er placeret for indsamlingsagenturet at have en sikret interesse (juridisk påstand) i ejendommen. I dette tilfælde har indsamlingsagenturet krav på din handling.
Adskille IOU Fra sikkerhedsinstrumentet
Hvis imidlertid IOU og sikkerhedsinstrumentet adskilles under salget af den afdragte gæld, er dette skaber det der kaldes en nullitet. Der er ikke længere en sikkerhedsinteresse i gælden. Som følge heraf bliver indsamlingsbureauet ejeren af usikret gæld. Nettoeffekten er, at indsamlingsagenturet har et retskrav på din gæld, men ikke til din gerning. Omvendt, hvis långiveren solgte din IOU, men holdt ejerskab af sikkerhedsinstrumentet, har långiveren ikke længere bevis for gælden og kan heller ikke have krav på din handling. Flere retssager siden hypotekskrisen startende i 2008 har fundet til fordel for låntageren, fordi långiveren ikke kunne fremlægge behørig dokumentation for at underbygge gælden.
Find ud af, hvem der ejer dit boliglån
Du har ret under ejendommen Afvikling og Procedures Act for at vide, hvem der ejer dit pant. Hvis du er i tvivl, find ud af det. Dette kan være en vanskelig opgave, fordi realkreditlån ofte ændrer besiddelse. For hjælp til at pege dig i den rigtige retning, kontakt en ejendomsadvokat eller dit lokale juridiske hjælpeforening.
