Et 80/20 eller "piggyback" realkreditlån kan hjælpe med at reducere din forskudsbetaling.
Hvis du søger at købe et hus, men don Der er ikke et stykke af forandring, der ligger for en forskud, en 80/20 pant kan løse dit problem. Også kaldet en "piggyback" pant, en 80/20 pant giver dig mulighed for at finansiere 80 procent af købsprisen med det primære lån. Du kan få et andet pant med de resterende 20 procent. De mindre pantpiggybacks på det primære realkreditlån til den fulde købspris og kræver ikke en kontant forskudsbetaling.
Fordele
Fordelene er indlysende: Hvis du kvalificerer dig til både realkreditlån, kan du komme ind i et hus med lille eller ingen kontant udbetaling. Du skal bruge lige nok penge til dækning af lukkekostnader, som ikke kan finansieres. Men du vil undgå privat realkreditforsikring, hvilket er nødvendigt, når du finansierer mere end 80 procent af købsprisen med det primære realkreditlån. Det alene kan tilføje yderligere 1 procent af realkreditbeløbet pr. År. Renterne på begge realkreditlån kan også give op til et godt skattefradrag.
Ulemper
På downside har du to realkreditlån med et piggybacklån. Dertil kommer, at din egenkapital vokser med en temmelig langsom kurs, da de fleste af dine betalinger går til rentegodtgørelser. Det andet realkreditlån vil sandsynligvis også have en højere rente end basislånet. Hvis ejendomsmarkedet falder, skal du betale begge pantelån for at sælge ejendommen. Det betyder, at du skal komme op med kontanter for eventuelle mangler, hvis du er i en negativ egenkapitalsituation.
Andre overvejelser
Det kan være sværere at kvalificere sig til et piggyback-pant end et enkelt pant. Den højere rentesats på det andet pant kan betyde, at prisen på PMI er mindre end de ekstra rentesatser, du betaler hver måned. Knæk tallene for at se, hvilken indstilling du giver den bedste kombination af en lav månedlig betaling og et stort skattefradrag. Men hvis du ikke har kontanter til en forskudsbetaling, kan du muligvis ikke have nogen anden mulighed.
80-10-10 Mortgage
Selv om der er mange permutationer af 80/20-blandingen, er 80-10 -10 var blandt de mest almindelige i 2012. I stedet for at tage et andet pant, laver du en 10 procent forskudsbetaling og finansierer kun de resterende 10 procent for at holde dit primære pant i det magiske antal på 80 procent. Dette giver dig en øjeblikkelig aktiepost på 10 procent. Det kan føre til en lavere realkreditrente for de to andre stykker af finansieringspuslespillet. Det nedsætter også dine månedlige betalinger, hvilket reducerer chancen for, at dine realkreditlån går under vand.
