Du skal måske være forpligtet til at finansiere en escrow-konto, inden du får hævet til dit nye hjem.
Når du køber et hjem, skal du have midler til rådighed at betale sælgeren, dække lukning omkostninger og opfylde långiver reservekrav. Udtrykket "aggregeringsjustering" refererer til det endelige beløb, som du skal placere i en escrowkonto hos din långiver ved lukning. Derefter vil din långiver normalt foretage en opfølgningsaggregatjustering til din deponeringskonto en gang om året.
Escrow
Hvis du bruger en boliglånsforbindelse fra det føderale boligkontor og lægger mindre end 20 procent, skal du normalt lægge penge ind i en escrow konto. Mange konventionelle lån har samme krav. Uden en escrow-konto gemmer og betaler du din ejendomsskat og boligejerforsikring en gang om året i et engangsbeløb. Med en escrow-konto betaler du långiveren en tolvtedel af din årlige boligejers forsikrings- og ejendomsskatregninger hver måned som et tillæg til din pantbetaling. Din långiver betaler derefter skat og forsikringsregninger i et engangsbeløb.
Beskrivelse
Når du bliver godkendt til et pant, skal långiveren give dig et godt skøn, der viser dit indledende depositum. Men mellem dagen du modtager overslaget og den dag du lukker, kan mange ting ændre sig. Din huslejer forsikring eller fast ejendom skat kan være dyrere end långiveren troede, eller du kan få brug for at købe oversvømmelse forsikring. Når du lukker, viser HUD-1-erklæringen det beløb, du skal overføre til din långiver, da depot forbeholder. Forskellen mellem indledende og afsluttende beløb afspejler en samlet justering.
Sådan virker det
Din escrow-konto skal ikke have mere end en to måneders pude til skat og forsikring til enhver tid. Men din långiver kan ikke acceptere en negativ saldo, da det besejrer formålet. Så din långiver prognostiserer de betalinger, det tager ud af dig, og de betalinger, det giver på dine vegne i løbet af 12 måneder. Hvis saldoen falder under nul, har kontoen brug for flere penge i begyndelsen. Hvis kontoen har for mange penge tilbage efter at have foretaget betalinger, har den brug for mindre. Denne hele proces kaldes aggregatjustering.
Beregningseksempel
Långiveren bestemmer, at din årlige ejendomsskatregning er $ 3.000, og dit boligejers forsikringsregning er $ 250. Du betaler en tolvtedel af denne hver måned, $ 270,83, til en escrow-konto. Din skøn over god tro viser en initial saldo på 541,67 dollar i to måneder. Du har seks måneders deponeringsbetalinger, inden din skatteregning kommer på grund. Hvis din långiver holder din oprindelige indledende saldo på $ 541,67, vil du have en balance på $ 2.166,65 på din escrow-konto om seks måneder, før din långiver betaler en betaling for dig og en negativ saldo på $ 833.36 derefter. Derfor vil din långiver tilpasse din oprindelige spærringsbalance op med $ 833.36. Din HUD-1 viser nu en samlet justeret escrow-saldo på $ 1.375,02, hvilket er den to måneder lange pude plus den negative saldo.
