Et eksisterende pant skal ikke forhindre dig i at få en ny, hvis situationen kræver det. I mange tilfælde kan et andet realkreditlån være et rigtigt skud i armen til din økonomi. Men hvis du ikke ønsker besværet med to lån, kan du rulle dit eksisterende pant i din nye. Fangsten er, at du skal kvalificere dig til et lån på det samlede beløb.
Konsolidering vs Second Mortgage
Tilføjelse af saldoen på dit eksisterende pant til et nyt lån virker bedst, når betalingerne til to lån er uhåndterlige. Sig dit første pant er $ 150,000 ved 4 procent for 10 år. Din månedlige betaling vil være $ 1,519. Sig nu, du har brug for en ekstra $ 100,000. Du vælger et 20-årigt sigt ved 3.5 procent. Dette giver dig en betaling på $ 580 pr. Måned. De to betalinger kombineret vil i alt $ 2,099 hver måned. Hvis du konsoliderer lånene med et 20-årigt sigt og en 3.5-procentsats, vil din samlede månedlige betaling imidlertid være $ 1,450. Ikke kun vil du betale $ 649 mindre månedligt, end du ville med to realkreditlån, men du vil også faktisk betale $ 69 mindre, end du betalte på dit oprindelige realkreditlån. Ulempen er, at du vil forlænge tilbagebetalingstiden på det oprindelige lån, men hvis du virkelig har brug for midlerne, vil det være det værd i det lange løb.
Finde det rigtige lån
Når du ser for at konsolidere realkreditlån, start med långiveren, der besidder dit nuværende lån. Kontakt din lånofficer og grill ham om priser, vilkår og gebyrer. Vær særlig forsigtig med en forudbetaling. Dette er en procentdel af din saldo opkrævet af långiveren for at betale tidligt. Hvis din forudbetaling er 2 procent, og du skylder $ 150,000, opkræver långiveren dig $ 3,000 for at betale tidligt. Din eksisterende långiver vil næsten helt sikkert afstå fra dette gebyr, hvis du refinanserer gennem det. Men hvis du virkelig føler at en anden långivers vilkår er bedre i det lange løb, vil det ekstra gebyr ikke være så meget. Hvis du ikke har en forudbetaling, kan du købe lånet til andre långivere uden at miste søvn.
Ansøgningen
Ansøgning om konsolidering lån svarer til ansøgning om et første pant. Udfyld en ansøgning hos din valgte långiver, der angiver det samlede beløb, du ønsker at låne, herunder det eksisterende lån med den nye anmodning. Skriv eventuelle oplysninger, herunder tilladelse til at køre din kreditrapport. Giv to års afkastopgørelse og Formularer W-2 sammen med en måned af betalingsstubber og to til tre måneders kontoudtog. Långiveren anvender oplysningerne fra ansøgningen sammen med den tilhørende dokumentation for at afgøre, om du kvalificerer dig.
Opfyldelse af kriterierne
For at kvalificere sig til et nyt lån skal du møde långiverens gældsindtægter og lånekvoter. Din långiver vil tælle dine månedlige betalinger som vist på din kredit rapport og tilføje summen til den foreslåede betaling for det nye lån. Dernæst vil det bestemme din månedlige indkomst fra dine W-2'er, betale stubber og selvangivelser. Din eksisterende gæld plus den månedlige betaling for det konsoliderede lån skal ikke tegne sig for mere end 40 procent af din månedlige indkomst. Dette betyder, at hvis din samlede månedlige gæld er $ 2,000, skal du vise mindst $ 5,000 i månedlig indkomst. Lån til værdi er forholdet mellem din lånebalance og værdien af sikkerhedsstillelsen. De fleste långivere giver mulighed for en 80-procent-værdi-forholdet. Dette betyder, at hvis du kombinerer et eksisterende 150,000-pant med et nyt $ 100,000-lån, skal dit hus være mindst $ 312,500 værd. Hvis du opfylder disse kriterier, har du lidt problem med at tilføje dit eksisterende pant til et nyt lån.
